消费金融再添猛将 360借条IOS版APP开放下载

消费金融市场竞争愈演愈烈。12月21日，以“新金融创变新未来”为主题的凤凰WEMONEY（2016）“NF+”峰会在北京举办。期间，360金融集团执行副总裁贺志强在《互联网金融面临最严监管 消费金融再出发》圆桌论坛与各嘉宾进行了讨论。

据了解，360金融集团旗下首款个人消费信贷产品——“360借条”APP已开放使用。360借条是一个无抵押、纯线上的消费信贷平台，平台基于“360信用”和央行征信系统对用户信用进行整体评估，并在此基础上提供即时到账的现金贷款服务。用户可在苹果AppStore或各大安卓应用市场下载APP，也可在360其他产品中找到入口。

额度最高20万日利率低至0.03%

作为一款互联网消费信贷产品，360借条摒弃了传统金融机构借款时的繁琐流程，用户无需提供任何资产证明，仅凭个人信用状况，即可享受最高20万元的授信额度。借款按日计息，日利率最低为0.03%，如借款1000元，1天利息只需0.3元。360借条从审核到放款最快只需1分钟，支持随借随还，具有额度大、放款快、操作简便等特点。

在风控方面，贺志强表示，“在科技金融上，我们用了大量的数据，根据用户的消费行为进行数据化。现在360借条拥有基于公司互联网安全技术及大数据技术打造的‘360信用’系统，可以根据用户的信用风险、支付习惯、消费情况等综合考虑，形成用户画像，并接入央行征信系统，有效地降低了金融服务中的信用风险。”

另据内部人士透露，“360信用”作为大数据反欺诈中最重要的环节，也已独立开放第三方接口，投入了正式的商业化运作当中。

作为360金融的消费信贷平台，360借条还面向金融机构开放，目前正在与多家银行及消费金融公司进行业务接触，晋商消费金融公司是首批合作的金融机构之一。在未来的合作中，360借条将利用自身数据优势，为合作机构提供技术、风控帮助，或者与机构联合提供消费贷款服务。

巨头决战消费金融万亿市场 数据是核心护城河

自去年以来，消费金融政策红利频出，监管层连续释放信号，鼓励消费信贷创新，市场空前火爆，不少互联网巨头都已进军这一领域。今年10月，腾讯旗下微众银行发布最新运营数据，消费信贷产品“微粒贷”累计放款超1200亿元，覆盖全国549个城市。而更早之前，阿里旗下蚂蚁金服的“蚂蚁借呗”上线一年多累计发放消费信贷494亿元，全国授信用户超3000万人。

这一切主要缘于我国消费金融市场潜在的巨大空间。目前，我国的消费信贷在信贷结构中占比仅为20%，最终消费率约为50%，而美国这两个数据分别为60%和80%。据艾瑞咨询数据显示，2013年，中国互联网消费金融市场交易规模仅为60亿元，2014年突破183亿元，2015年则突破千亿元，增速超过500%。中泰证券预计，到2020年，中国互联网消费金融市场交易规模将达到10万亿元。

针对消费金融的核心竞争力，有人说场景消费很重要，贺志强认为，“消费信贷的护城河是数据，场景是钩子”。“在用户还款意愿同等情况下，不管是否有场景，数据能够区分用户的情况，而好的场景可以为消费信贷带来更好的转化”，贺志强表示。

360金融集团执行副总裁贺志强

消费金融的日益繁荣急需征信体系的不断完善。拥有海量用户数据资源、具备大数据处理能力，无疑将成为消费金融公司未来的核心竞争力。综合数据来源和数据处理能力考量，BATJ是目前公认的领头羊，但秉承着安全与颠覆基因的360金融实力仍不可小觑。

360金融脱胎于中国领先的互联网安全公司“奇虎360”，作为360集团唯一授权的金融服务平台，360金融已于今年从集团独立，独立运作。目前，360金融集团已在理财、贷款、保险、投资四个金融领域开展业务。在理财业务中，360金融集团已推出四款产品：互联网理财平台“你财富”、众筹平台 “360淘金”、炒股平台“360股票”和高端财富管理平台“私银家”。其中，“你财富”还取得了上线一年即收获500亿元交易额的骄人成绩。可以预见，含着金汤匙的360借条的出现，将使今后消费金融领域的竞争更为激烈。

对于2017年360金融集团的发展，贺志强表示，“我们希望在2017年能给用户提供更加相对安全的理财和征信、给金融机构提供更安全的资产、给更多的用户提供金融服务。”