指望社保体面地养老？没门！我一笔笔算给你看

我们终将老去，每个人，无论你我。

“择一城终老，遇一人白首。”

即使能逃离雾霾寻得一片清净处，

即使遇上合适的人愿意陪你一起慢慢变老，

你还有一个问题：

养老的钱够吗？

你也许会说，我有社保。

对不起，我们不得不告诉你，

指望社保养老，没门！

即使你从25岁干到60岁，

上了35年班，没有提前退休；

即使你出类拔萃，人中龙凤，一直高薪；

你领到的社保退休金都不够你体面地养老。

这是个悲伤的结论。

但我们不是危言耸听。

我们是一步步认真算出来的。

下面我们就算给你看。

有个普普通通的张先生

养老金与每个人的社保缴费年限、工资收入等相关，千差万别。为了便于大家理解，我们化繁为简，选择一个比较有代表性的例子来进行模拟测算。

张先生，坐标深圳。25岁上班，60岁退休，普普通通，工资一直是社会平均工资。

35年兢兢业业，他一直按照规定缴纳社保，足足缴了35年。

外地的小伙伴请慢拍砖，各地的社保政策大同小异，张先生的例子有足够的代表性。

深圳的社保政策，也就是《深圳经济特区社会养老保险条例》（以下简称“条例”）第二十一条规定：

1992年8月1日以后参加工作的参保人，依照规定退休时，其月基本养老金的构成为：（一）统筹养老金；（二）个人账户养老金。

也就是说，张先生退休后，社保为他提供的养老金包括两部分：

① 统筹养老金

② 个人账户养老金

下面，我们就分别来计算张先生这两部分能领到多少钱？

张先生的统筹养老金

《条例》第二十二条第一款规定：

统筹养老金：以退休时本市上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，按缴费每满一年发给百分之一计算；

为了便于理解我们下面的计算，请你稍微再花点时间认真看一下上面这段文字。

这段文字的核心意思是：

缴费的年限越长，上年度社会月平均工资越高，本人平均缴费指数越大，你退休能拿到的钱就越多。

缴费年限最容易理解。就是交了多少年的社保。就张先生而言，这个数字就是35年。

上年度社会月平均工资，地方政府每年都会公布，每年都有变动。以深圳为例，2013年、2014年、2015年分别是5218元/月、6054元/月、6753元/月。

稍微复杂的是本人平均缴费指数，别着急，这个在《〈深圳经济特区社会养老保险条例〉实施细则》有详细的规定：

参保人基本养老保险平均缴费指数为：参保人退休时缴费年限的每月缴费指数之和÷缴费年限的月数。

参保人基本养老保险每月缴费指数为：参保人每月缴费工资÷缴费时上年度本市在岗职工月平均工资。

看到这里，缴费指数终于接地气了，其实就是每月缴费工资/上年度社会月平均工资。

简而言之，每个月缴费工资越高，缴费指数越高，将来领取的养老金越高。

但是《细则》对这个缴费工资也有要求，再高也不能高到天上去，以深户为例，无论你工资有多高，你的社保缴费工资最高只能是平均工资的3倍，即社保缴费指数最高是3；缴费工资再低也不能低于上年度社平工资的60%，所以这一缴费指数被限定在0.6-3。

因为张先生上班的35年，一直领的是社会平均工资，所以他的平均缴费指数是1。

现在，你明白了社平工资、缴费年限、本人平均缴费指数的含义。并且知道张先生的缴费年限是35，平均缴费指数是1。

我们就可以开始计算张先生的统筹养老金了。

在《细则》中，我们可以很方便地查到统筹养老金的计算公式：

统筹养老金=本市上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

我们假设张先生领取养老金的上年度月平均工资为A35，代入上面的公式，得到下面的这个结果：

A35（1+1）÷2×35×1%=35%×A35

也就是说，到60岁退休时，张先生每月可以拿到的统筹养老金为：

本市上年度社会月平均工资的35%。

特别要说明的是，在张先生退休后，因为社平工资每年都会有变动，所以，他领取的统筹养老金每年也会相应发生变动，但他的统筹养老金与上年度社平工资的比例是终生不变的，一直是35%。

张先生的个人账户养老金

《条例》第二十二条第二款规定：

个人账户养老金：按退休时个人账户积累额除以国家规定的计发月数计算；

它的计算公式是：

个人账户养老金=个人账户积累额÷计发月数

也就说，我们要计算出张先生的个人帐户养老金，必须先知道两个数字：他的个人帐户积累额和他的计发月数。

先看个人账户积累额。《条例》第十一条对此说得很清楚：

职工每月按本人缴费基数的百分之八缴纳基本养老保险费，记入个人账户。

说白了，这笔钱是张先生在35年中一笔一笔缴存的。

由于张先生在35年中，每年领取的工资都是社平工资，如果我们假设这35年中，每年的社会月平均工资分别为A1、A2……A35，那么他的个人帐户积累额应为：

（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%

再看计发月数：

根据国务院2005年出台的《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，不同的退休年龄，养老金的计发月数不同，60岁退休计发月数为139。

所以，张先生的计发月数是139。

于是，我们就可以得出张先生的个人帐户养老金的初步计算结果：

个人账户养老金=（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12×8%÷139

在上面的算式中，张先生个人帐户累计额是固定的，他的计发月份也是固定的，所以，他每个月领到的个人养老金的钱，一直都会是一个固定的数字。

现在，麻烦来了。

无论这个固定的数字是1000元，还是10000元，由于我们无法预知未来的通胀水平，也就无法判断这笔钱到底对张先生的养老能有多大用途。

我们想出了一个办法：将张先生个人帐户养老金的金额，折算成他退休当年的上年度社平工资。

这样，我们就能判断张先生领取的养老金到底有多大用。

所以，我们得计算出张先生过去35年的社平工资的总和：（A1+A2+A3+A4+……+A35）×12与退休后第一年的上一年社平工资A35×12的关系。

遗憾的是，社平工资每年的变化并无规律，过去35年社平工资的总和与最近一年的社平工资之间的关系，并无确切数据，也无计算公式。

我们只能退而求其次，使用替代方法来估算。

这个办法，就是借用我国城镇单位就业人员的年平均工资的历史数据，进行估算。

感谢wind，我们找到过去35年(1981-2015)的我国城镇单位就业人员年平均工资的数据。

近35年全国城镇单位就业人员平均年工资

来源:Wind资讯

从上表中我们可以算出，这35年的年平均工资合计为54.195万元，是第35年(2015年)年平均工资为62029元的8.737倍。

8.737倍！

我们知道，过去35年全国城镇单位就业人员的年平均工资的历史数据变化，并不能真实代表任意35年的社平工资变化，但至少可以作为参考。

参照这一计算结果，我们可以大致认为张先生过去35年的工资之和是他第35年工资的8.737倍。

于是，我们就可以进一步得出张先生个人账户积累额的计算结果(A1+A2+A3+A4+……+A35)×12×8%÷139=8.737×A35×8%×12÷139=6.03%×A35

这个计算结果的意思是：张先生退休后的第一年，他每个月从他个人帐户领取的养老金为上年度社会月平均工资的6.03%。

张先生退休生活会如何

至此，我们的分步计算工作已经完成。张先生退休第一年领取的养老金结果如下：

统筹养老金：上一年度社会月平均工资的35%；

个人账户积累额：上一年度社会月平均工资的6.03%

两项相加，张先生退休第一年领取的养老金大致为上一年社会月平均工资的41.03%。

拿着打了4折的社平工资，张先生的退休生活会如何？

如果他在2016年退休，他每个月的养老金大约是2155元。

2155元/月，是个什么概念呢？看看下面的这些参考数据吧。

深圳官方公布的2016年最低月工资是2030元。

深圳市区普通一居室的平均月租在3000-4000元之间。

普通民办护老中心一般护理、半护理、全护理的月收费，分别为2030元、2400元、3050元。

钟点工的时薪为30元。

保姆的价格4000元/月起。

如果指望社保养老，张先生的退休生活到底会有多艰难，请自行脑补。

不好意思，还有真相要说出：张先生退休后的第一年领取养老金为上年度社平工资的41.03%，这个比例在他有生之年是最高的。

因为，他养老金中的个人帐户领取的金额是固定的，随着退休后每年社平工资的上涨，个人帐户与社平工资的比例关系也会逐年下降。

李先生，天生英才又如何

也许看到这里，很多人会说，张先生之所以那么悲催，是因为他太普通，拿的一直是社平工资。

好吧。那么就再看看另外一种极端例子：

李先生，天生英才，人中龙凤。同样坐标深圳，也是25岁上班，60岁退休。只是与张先生不同的是，李先生上班的第一天就一直拿着高工资。

上面我们提到，无论你工资多高，深圳社保缴费工资最高只能是平均工资的3倍。

李先生的社保就是按照社平工资的3倍顶格缴。也就是说他的平均缴费基数为3，缴费年限为35年。

我们来算算他在退休的第一年能够拿到多少退休金。具体计算过程与相关依据与张先生的一致，我们就不再啰嗦了。

同样假定李先生退休第一年的上年度月平均工资为A35，结果如下：

统筹养老金：

A35（1+3）÷2×35×1%=70%×A35

个人账户养老金：

（0.08×3×8.737A35×12）÷139=18.1%×A35

共计：88.1%×A35

李先生退休第一年领取的养老金大致为上一年社会月平均工资的88.1%。

看到没？纵使李先生是金领高薪族，一直按社保顶格缴费，他退休后仍旧拿不到社平工资。

李先生退休前的工资，与社保养老金的落差，可想而知。

这样一个水平的养老金，对于一生高薪的李先生而言，哪里来的体面？

知道真相的我，眼泪都流下来了

张先生的帐，李先生的帐，我们已经算清楚了。请记住，他们都是连续工作了35年，没有提前退休，社保缴费也从无中断。

纵然如此，一直拿着社会平均工资的张先生，退休后每个月只能拿到上年度社会月平均工资的41.03%；而一直拿着最高薪水的李先生，退休后也只能拿到社平工资的88.1%。

他们都无法依靠社保体面养老。

不要认为张先生、李先生只是我们的假设对象。

这是你我共同面对的现实。

今年2月，中国养老金融50人论坛发布的《中国养老金融发展报告（2016）》指出，2000年以后，养老金替代率持续下降，从1997年的70.79%下降到了2014年的45%。

养老金替代率是国际通用的衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一，其计算方法是养老金占社会平均工资的比例。我们在计算张先生和李先生的养老保险时，计算结果就是养老金替代率。

补充一下，国际劳工组织《社会保障最低标准公约》规定：养老金的最低替代率为55%。

知道真相的我，眼泪都流下来了。

咬咬牙，我作了一个决定：

2017年，加码基金定投。

注：为了便于理解，文中案例、数据均为模拟测算，并非实际情况。