兰州银行跨行扫码取款暂停：收单变取现不合规

9月4日，兰州银行在其官方微信公众号宣布，该行将在全国范围内首推微信、支付宝ATM扫码取款。仅支持钱包余额和借记卡，不支持信用卡、理财通和余额宝，每笔取现将收取0.3%的手续费。

此举迅速引起业内外关注。多位用户在该条公众号文章下留言对该项业务表示肯定，认为无需绑定银行卡直接通过ATM取现将更加便利。

不过，9月5日，21世纪经济报道记者获悉，兰州银行微信支付宝ATM扫描取现这一业务在当日收到紧急通知，已经暂停。究其原因，第三方支付机构不得经营或者变相经营现金存取等业务。也就是说，支付账户不能用于取现。

但其背后，一方面是银行支付面临第三方支付的全方面挤压，另一方面是在“无现金”口号下，现金交易萎缩下的取现创新是否仍为“伪需求”。

“收单”行为变身“取现”

9月4日，兰州银行宣布推出微信、支付宝ATM扫码取款。该业务操作流程为：客户无需拥有兰州银行的银行卡，只需要微信或支付宝扫描ATM机上的二维码，输入金额和支付密码就可以实现取现。

21世纪经济报道记者从相关人士处获悉，这一业务由兰州银行主导，而非微信、支付宝等第三方支付机构，也非双方协议合作内容。业务原本的逻辑是：银行在ATM上放置商户收款用的二维码，用户扫描二维码后完成付款，由ATM机将现金推送给客户。

这本质上是商业银行利用第三方支付机构渠道“收单”，而非银行转账这一业务渠道。将第三方账户中的备付金，提取为客户的现金，完成现金存取服务。

目前，对第三方支付而言，用户须先将现金转入绑定的银行卡，再持银行卡从ATM机上取现。其中，微信、支付宝对超额后部分按照0.1%收取服务费，最低0.1元/笔。

若绕开上述渠道，以银行“收单”方式，将资金从第三方支付账户中的备付金取出。“这不是第三方支付账户的直接取现，而是相当于借助了第三方支付公司通道，实现了异行卡的无卡取现。第三方支付是业务手段而不是业务主体。”一位第三方支付机构人士认为，“风险在于，很多银行目前并不支持无卡取现，但该业务却可以实现这些银行的无卡取现。”

根据央行相关管理办法，第三方支付账户不得“取现”。

央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定：支付机构不得经营或者变相经营货币兑换、现金存取等业务。

而且，《支付机构预付卡业务管理办法》第二十九条规定：预付卡不得用于或变相用于提取现金；对于“赎回”，也即终止支付账户，第三十九条规定：预付卡赎回应当使用银行转账方式，由发卡机构将赎回资金原购卡银行账户。

“第三方支付机构的账号是不能取现的，除非后面绑的是兰州银行自己的账号。”一位股份行网络银行部负责人表示。

支付创新如何突围？

兰州银行一位高管在接受21世纪经济报道记者采访时表示，该业务目前停止的原因是还有一些报批手续尚未完成。并表示，该项目现在只是试验阶段，并未正式上线。目前正在和央行积极沟通和报备中，如果央行允许该项业务创新，便将正式上线。

但第三方支付“取现”业务背后的问题在于，难点究竟在于“真合规”还是“伪需求”。

追溯兰州银行的创新经历，此前有先例。早在2015年6月，兰州银行在全国首创“二维码无卡取款”业务并上线。此项业务的具体运作是，客户在取钱时不需携带实体银行卡，只需通过手机银行中的“二维码”菜单扫码就可取款。而此次兰州银行被叫停的ATM取现，则对微信、支付宝等第三方支付敞开大门，对于没有带银行卡又急需现金的客户，这项业务如果上线将可以解决这部分需求的燃眉之急。虽然相对支付宝和微信零钱提现0.1%的手续费稍高，但对于有应急需求的用户来说也是抓住了一个痛点。

华东某城商行网络金融部人士在接受21世纪经济报道记者采访时认为，在经济发达地区，现金支付的比例在下降，ATM机取款的交易量也在下降，而且银行ATM机现金管理成本也较高，银行推微信、支付宝ATM机扫码取款业务不太划算，无非赚了一点手续费。在他看来，其他中小银行跟进此业务的可能性不大。

现实的趋势是，第三方支付正在挤占银行支付的空间。

公开的数据显示，今年第二季度，银行电子支付总金额为545.58万亿元，同比减少25.37万亿元；同期，以支付宝、微信支付为代表的非银支付增长迅速。二季度，非银行支付机构处理网络支付业务632.9亿笔，金额31.49万亿元，去年同期支付金额为23.35万亿元，同比大幅增加34.87%。

在移动支付和二维码横行的时代，传统商业银行支付业务要想发展，就必须适应时代做出改变，如二维码支付、NFC支付等。目前农业银行已推出K码支付，交通银行推出了“云闪付”“立码付”，邮储银行、民生银行、平安银行等也陆续推出二维码转账支付，未来的支付方式必然是更多元和更快捷的。

“涉及现金业务，要严肃。”有银联人士认为，兰州银行新推的这项业务，操作上看还是踩了监管红线的，涉及现金业务要严肃，如果可以进行此类业务早就可以有相关创新。

他表示，第三方支付从事现金转账或存取，从合规考虑只有一种途径，即不适用第三方支付机构账户，而是第三方机构直接使用合作银行的借记卡账户，类似Apple与Green Dot在Apple Cash上的合作。