大数据“画像”，破解融资难融资贵

今年以来，我省信贷投放增量、增速创历史新高，金融支持力度逆势上扬。到5月底，全省贷款余额5.6万亿元，比年初新增3729亿元，与上年同期相比多增1020亿元，增量与上年同期相比提升了38%。其中，小微企业（含个人经营性）贷款余额1.6万亿元，比年初增加1180亿元；涉农贷款余额1.4万亿元，比年初增加865亿元。

“三农”和小微企业是金融服务的重点领域和薄弱环节。特别是在疫情防控严峻形势之下，我省政银合力，借助现代化的大数据技术，破解银企信息不对称问题，努力让更多的金融资源配置到“三农”和小微企业。

　银税互动，精准滴灌小微企业

无须抵押，不用担保，通过个人网银提交申请、签订合同，短短3分钟，泉州胜佳箱包有限公司总经理杨小聪就获得了泉州银行50万元“好税贷”。

这家生产箱包、文体用品的小微企业，不久前接到一笔出口订单，正全力组织复工复产。但受疫情影响，资金回笼慢，临时调拨资金一时不足。

“胜佳公司之前并非我行客户，这么快放款，全靠大数据技术。”泉州银行普惠金融部副总经理张军说。“我们推出的纯信用、全线上的银税互动产品——‘好税贷’，可根据企业纳税数据和人行征信等多维度信息，运用大数据分析方式自动预核授信额度，为小微企业提供高效、便捷的融资服务。”张军进一步说道。

为支持中小微企业发展，2015年，作为全国首批试点省份，我省税务、银保监部门和银行业金融机构合作启动“银税互动”，帮助企业将纳税信用转化为融资信用，有效解决了企业融资难、融资贵问题。

特别是2018年4月福建“银税互动平台”启动之后，借助“互联网＋大数据”技术，“银税互动”全流程由“线下”转到“线上”。此后运行效率大大提升，也让越来越多的小微企业从中受益。数据显示，从2015年开展试点至今年4月，全省22家合作银行共推出银税合作信贷产品41项，累计帮助37886户小微企业获得银税合作信用贷款89654笔638亿元。

疫情发生以来，小微企业资金需求更加迫切。福建省税务局会同福建银保监局将“银税互动”受惠企业范围由纳税信用A级和B级扩大到M级企业，纳入受惠群体数量实现翻倍。

据统计，1-4月，全省共有6894户中小微企业获得“银税互动”信用贷款19499笔92亿元，贷款金额同比增长51.74%。其中，小微企业占比达98%。

　数据“画像”，农户贷款不再难

银行“难贷款”、农民“贷款难”，一直是农村金融难以突破的瓶颈。传统上，银行不愿意做农户贷款，除了因为办贷成本高、工作量大，更重要的是不了解农户情况，信息不对称，对风险难以完全把控。

2017年10月，围绕福建特色农业特点，农行福建分行大力推广“一县一快农贷、一特色产业一快农贷”。短短不到3年时间，“快农贷”贷款余额已达270亿元，惠及近20万农户，不良率仅万分之0.26，远低于风险警戒线。

免抵押、免担保、低利率的“快农贷”，何以能在短时间内把量做到这么大？

“关键在于坚持真主体、真需求、真用途。保证贷款主体是真农民，所需资金是用于种植养殖或者其他农业生产经营，发放的贷款是投入农业生产经营，确保能真正支持农村产业发展。”农行福建省分行行长黄海表示。

而“三真”的背后，是大数据的有力支撑。

“我们从政府农业主管部门、各类行业协会、农资供应商、农产品收购方、农业产业化龙头企业、专业合作社、第三方公司等多渠道收集农户基本情况、经营品种、种植面积、种植年限、家庭收入、负债等信息。对信息不全面、不完整的，辅以实地调查核实，实现不同维度建档数据的相互交叉验证，为27万户农户进行‘信用画像’，为信贷支持提供依据。”黄海告诉记者。

同时，综合考虑农产品近年来生产规模、投入成本和市场价格等因素，合理确定每个特色产业的行业参数、单位授信额度，科学设计授信模型。同时，实现客户、数据管理和贷款分析等功能线上化。

以全国率先试行“快农贷”的安溪县为例，为了加强茶叶农药残留等监管，当地农业部门委托供销社建立了农资监管平台，积累了20多万户茶农的生产经营数据。“我们与安溪县供销社合作，从农资监管平台获取到茶农信息，为每个茶农建立信息档案。派出客户经理上门调查走访村两委、农户等，通过比对、核实情况，形成拟支持的农户‘白名单’，共发放安溪茶农‘快农贷’5432户7.2亿元。”农行安溪支行负责人说。

借助大数据技术，不但能够帮助农行实现批量获客，还可追踪客户行为变化，对存在风险的农户贷款提前发出预警信号，进一步防控操作风险。

如此，农村金融“老大难”不再难，并真正实现了低门槛、广覆盖、高效率。目前“快农贷”产品和服务已覆盖全省所有县域和乡镇，支持河田鸡、蜜柚、油茶、鲍鱼等82个有地理标志的特色农产品生产发展。

　云端发力，让更多大数据“说话”

“6月4日，我们在‘金服云’平台一键注册，并在线向三家银行发起纾困贷款融资申请，很快就获得兴业银行漳州分行900万元的贷款，确保了企业流动资金需求。”福建铭兴食品冷冻有限公司负责人高兴地告诉记者。

截至6月28日，我省设立的首期100亿元贷款规模的中小微企业纾困专项资金，已有2474家企业纳入名单。此外，发布融资需求135.73亿元，已有188家企业获得银行贷款合计7.84亿元。

登录福建省金融服务云平台，如同进入“金融超市”。入驻的29家银行作为“卖家”，共发布了301项金融产品；中小微企业作为“买家”，既可以直接选购融资产品，也可以发布个性化需求供银行“抢单”。

“疫情防控期间，企业融资需求较多、较急，福建省金融服务云平台‘云端发力’，大大加快了省里出台的促进中小企业平稳健康发展一系列融资政策的落地。”省金融监管局相关负责人表示。

为破解中小微企业融资难、融资慢、融资贵问题，2019年5月，省数字办和省金融监管局联合推动、兴业银行打造的福建省金融服务云平台上线试运行。该平台以政务数据为基础、企业经营数据为核心、第三方数据为补充，致力打破信息孤岛、突破银企信息不对称瓶颈。并形成金融数据资源中心，多元对接各类金融机构，为中小微企业提供一站式全方位综合金融服务。

“目前，‘金服云’已对接电力、税务、国际贸易单一窗口、市场监管、人社、公安等4000多个数据指标。企业向平台提供数据查询授权，向平台上的金融机构发起融资需求意向后，金融机构可一站式查阅涉企数据指标。实现身份认证、企业画像、辅助尽职调查和金融风控等多样化数据应用服务，加速了普惠金融扩面提质。”平台运营单位、兴业银行福建金融服务云平台事业部负责人邓波说。

截至6月22日，在“金服云”平台注册的企业共39434户，发布融资需求11519笔513.29亿元，已解决1831笔121.98亿元。其中，疫情防控以来新增注册36549户，新增发布融资10861笔431.59亿元，新增解决需求1620笔87.73亿元。