奇葩险下线风波之后 “高温险”重出江湖

“注意翻面儿，注意火候，带上孜然，盐，辣椒，千万别烤老了……”随着7月的到来，全国多地先后进入“烧烤”模式，逼近40度的高温令人们热不堪言。持续高温下，中暑等意外风险发生的概率亦大幅提升。

就在近日，部分险企纷纷推出“高温险”，值得关注的是，这也是“奇葩险”面临叫停之后，为数不多被留存下来的险种之一。“高温险”是否真的能为人们带来保障？面对酷暑又该如何买保险以降低自己的损失？

“高温险”如约而至

近年来，“雾霾险”“摇号险”“爱情险”“熊孩子险”等形形色色的新奇险种层出不穷，除“噱头”十足外，这些产品却缺少最基本的保障功能。

就在7月4日，保监会印发《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》，对财产保险公司备案产品开展专项整治工作，整治范围包括财产保险公司所有在用的备案产品。其中，产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题是整治重点。这些“奇葩险”也被认为将面临下线风险。

与多数新奇险种的昙花一现不同，随着夏日的到来，“高温险”再度如约而至。包括众安保险、永诚财产保险等多家险企都推出了针对个人高温生活成本补贴的保险产品。其中，众安保险与翼支付联手推出高温险2.0版本——甜橙高温补贴险。3元保费可保一周，全国97个高温城市任意投，保额最高可达350元。

某险企在深圳、成都、北京、广州等多个城市投放的“高温险”保费标准则分为10元、50元、100元三种，只要当气温超过保险公司与客户约定的标准，客户就能从保险公司处领取高温津贴，保险公司会提供3元到5元/天的高温津贴，保障期限一般从7月1日到8月31日。

不再考虑高温天数

“高温险”并非新鲜产物。早在2014年，众安保险在全国率先上线高温险产品，投保期间，保险人所在城市出现的37℃高温日天数超过合同约定的免赔天数后，每出现一个37℃高温日，保险公司按照每份5元/天给付保险金，累计不超过100元/份，每份保单保费10元，每个人最多可以买99份。

在最高可获赔偿与投入保费之“利润-成本比”可达10倍的诱惑下， 购买“高温险”的消费者前仆后继，众安保险的天猫旗舰店里，不乏单笔购买10份以上的交易记录。

然而，随后该险种却面临着高温补偿难以拿到的质疑。根据众安保险在其高温天气费用损失保险条款里的规定，“37℃高温险”的保险期一共只有64天，而其对“火炉城市”都设计了很高的免赔天数。根据过去63年间数据测算，只有10个城市累计有14次保本的可能，保本率不足1%。

不过，值得关注的是，今夏的高温险在赔付环节与往年有所差异。如甜橙高温补贴险不再考虑高温天数，只要当气温超过保险公司与客户约定的标准，客户就能够从保险公司处领取高温津贴。《金融投资报》记者在翼支付平台看到，甜橙高温补贴险保费为3元，每份保障期为时一周。如7月12日投保，则保障期限为7月19日-25日。以成都市为例，在此期间，如果当地最高气温达到或超过35度 ，无需申请理赔，翼支付将自动向消费者发放每天5元的高温补贴。由于最高可投保10份，因此每周最高可获得赔付350元。

意外险不保“中暑”

事实上，《金融投资报》记者随机采访发现，很多人之所以购买“高温险”，一方面是为了实现心理的安稳保障，但另一方面，也是受到投机心理影响，具有一定的赌博色彩。在业内人士看来，目前在售的“高温险”多数为面向个人的天气指数保险，“单一的天气险并未存在明显可保利益，应按照自己真正需求进行投保。”

需要关注的是，高温天气确实对于人们的身体健康有一定威胁，在此情况下，高温中暑保险或更为实用。与单纯专注于“赔率”的高温天气险不同，《金融投资报》记者注意到，中国平安亦在天猫官方旗舰店推出了“高温出门无忧险”，保费在10元-38元不等，截止7月12日16时，共有662份保单。

据介绍，该保险实则为高温中暑意外保险，保障内容分为高温医疗和高温身故两项。在预定期限内发生风险，保险公司将按照约定进行赔付，其中高温身故最高可赔付50万元，高温医疗则最高可赔付2万元。

上述业内人士指出，大家往往存在一个误区，即认为高温天气中有意外险保驾护航就足够了。然而，由于医学上认为中暑是一种疾病，是由自身身体素质引起的、对恶劣环境的一种反应，不属于意外状况。意外险能否对中暑进行赔付要视具体情况而定，单纯意外并不能获得理赔，只有中暑导致摔倒引起外伤等才属于意外伤害事故。