网贷互联：网络借款90后占6成 或拉升坏账率

近日，国内一家互联网搜索平台发布了《2016年互联网借款用户画像》，报告从用户年龄、工作年限、收入、学历、贷款用途等方面多维度地分析800万网络借款人的具体情况。

从报告中，我们可以得到几点结论：

一、从年龄上看：800万互联网借款用户中，20-29岁的用户占总人数的65%，说明90后已逐步成为网络借贷的主力军。

二、从学历上看：统计数据显示，本科及以上学历者仅占15%，这说明，低学历比高学历者更需要或更喜欢借款消费。

三：从收入上看：而月收入在3000元-5000元之间水平的相对低收入人群占比也将近50%，说低收入难以满足消费需求是主要借款原因之一。

四：从贷款用途上看：近五成用户借钱用途为短期过桥资金。这一用途包括发薪日前的应急消费、网购消费以及其他短期消费。这说明日常消费是借款人进行网络借贷的主要原因。

网贷互联金融研究小组结合现时P2P网贷的发展情况对发布的数据进行了更深一层的分析，认为我们可以从数据中预测到两个结论：

一：2017年消费金融依然是p2p网贷大热门

2016年以来，在各大互联网、金融类相关年会或论坛上，出现频率颇高的议题莫过于消费金融。的确，随着史上最严的互联网金融监管细则的落地，P2P企业要想实现转型，向消费金融倾斜是“大势所趋”。这份火爆的背后，当然也缺少不了消费金融市场的发展潜力被业界普遍看好，使得各方巨头纷纷涌入。

结合《2016年互联网借款用户画像》中的数据：“近五成用户借钱用途为短期过桥资金”，表明近五成的借款人将借贷款用于应急消费、网购消费以及其他短期消费。这组数据从一个侧面反映出，我国居民的消费升级带来了消费结构的巨大变化，促进了消费金融快速。互联网消费金融市场给业界留下了足够的想象空间，预计未来几年仍将成井喷式发展。

二：2017合规前后， p2p网贷坏账率可能还会上升

从《2016年互联网借款用户画像》中的数据可以得出结论：借款人中绝大一部分人的标签是“90后”、“中低学历”、“中低收入者”，这一部分人的社会特性是：

1、 收入低，基本无储蓄，但是花钱习惯大手大脚。

2、 学历低，工作经验尚浅，职位及工资上升空间不大。

3、 总缺钱，没有信用卡或信用卡额度低，很有成为各家小贷公司的常客，利用多头借贷来解决还款压力。

研究表明:这类低收入高消费的多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。随着网贷平台消费金融的开展，对于这部群体如果不实施严格的风控审核，极有可能大大拉升平台的坏账率，网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失。