9家险企纷纷“+区块链” 保险创新“最后一公里”有望破局

区块链正在掀起一股热潮，众多金融机构纷纷入局。事实上，保险公司早在2016年就已经开始区块链方面的探索布局。

2016年3月份，阳光保险推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分，用户在享受普通积分功能的基础上，还可以“发红包”的形式将通过积分向朋友转赠、与其他公司发行的区块链积分互换。2016年7月份，阳光保险推出“区块链+航空意外险卡单”——飞常惠航空意外险卡单。之后众安在线、中国人寿等保险公司纷纷开始尝试利用区块链技术探索业务。

零壹财经保险领域分析师王巧月在接受《证券日报》记者采访时表示，“区块链嵌入保险行业的天然契机在于，传统保险行业存在局限性。而区块链技术的介入刚好可以改进这些局限性。”同时，她认为，“将区块链技术应用于保险业的商业模式探索可以分为两个视角，一是对传统保险的再造，即针对传统保险的难点和痛点，利用区块链技术，提出全新的解决方案。二是利用区块链技术，开展保险创新，特别是碎片化、场景化和个性化方面，区块链技术能够较好地解决保险创新的"最后一公里"问题，如防止道德风险、隐私保护、信息安全等。”

国内多家险企涉足区块链

根据零壹财经提供给《证券日报》记者的不完全统计数据显示，阳光保险于2016年3月8日，采用最新的区块链技术作为底层技术架构推出了“阳光贝”积分；2016年4月份中国平安(601318,股吧)加入区块链国际联盟组织R3；2016年7月份，阳光保险推出国内首款具备区块链特性的保险卡单；2016年7月份，易安保险与慕尼黑再保险发起成立“区块链保险实验室”共同探索区块链在保险领域的应用场景；2016年11月份，众安保险成立众安科技，发起上海区块链企业发展促进联盟；2017年12月份，众安保险发起首个区块链鸡“步步鸡”；2017年1月份，蚂蚁金服支付宝公益保险运用区块链技术；2017年3月份,泰康保险推出基于区块链技术的积分管理平台；同月，人保财险区块链养牛；2017年9月份，上海保交所正式发布区块链底层技术平台保交链；2017年11月份，爱心人寿与腾讯合作区块链联盟；同月，安联保险推出一个基于区块链的专属保险产品原型。

从具体应用看，目前保险公司在区块链领域的探索主要可以分为两大类：一类基于区块链的“公开账本”能力，将业务数据上链，以此实现信息公开。另一类则是在尝试保险行业联盟链的构建。

“区块链技术自身尚处于发展的阶段，在保险业目前还无法得到快速的推进。”王巧月称。

法律风险不容忽视

目前，保险业内仍然存在着消费误导、理赔效率低、行业信息无法共享等问题，保险业外也存在骗保骗赔、对保险不信任等问题的长期困扰，却又难以破解。区块链技术的发展，特别是其安全性、可追溯、不可篡改等优势，或许可以成为解决上述问题的一把钥匙。

区块链特征是去中心化，也就是说区块链并不需要一个中心或中介来存储数据，一个终端设备可以看作一个节点，每个阶段都保存一套完整的区块链总账，节点与节点之间可以自由连接，产生数据、资产、信息等交换，无需通过第三方中心机构。“这对于传统保险行业来说，可以降低保险中介费用。”王巧月表示。

其次，区块链的可追溯性可以提高保险公司核保能力及准确性，减少信息不对称问题，有效降低骗保率。区块链中的数据不可篡改性特性则是一旦数据经过验证并添加到区块链，将会被永久第存储起来，信息的改动难度将非常大，可以提高传统保险公司内部风控能力，由于不可篡改性可以确保账本系统、资金和信息的安全，建立区块链的总账系统，提高财务安全等等。

象聚金融研究院院长李超旭对《证券日报》记者表示：“区块链还要更多地借助物联网技术来发生效力。区块链与物联网相结合，能够使保险在发挥保障功能的同时，更好地发挥风险控制、防灾防损的风险管理功能，将保险形成一个防、补结合的生态链条。”

王巧月认为，当前机遇与风险并存，区块链技术虽然可能颠覆贸易、资本市场、智能合约、借贷、跨境支付等行业，但距离真正的商业化运行还有一定差距。

此外，保险行业+区块链也将面临新的问题，监管问题和法律风险都不容忽视。王巧月表示，“区块链技术的应用，随着新技术的发展，可能会出现新的监管问题和法律风险。现有的法律和监管框架不完全适用于区块链网络，如何在区块链这一国际化网络中执法等问题则需要进一步探索。”