福建三明：创新“信用示范+替代数据+多元增信”征信服务组合 释放“国民小吃”发展新动能

为实体经济服务是金融的天职，满足经济社会发展需要是金融的本分。近年来，人民银行三明市中心支行以金融信用示范村、乡镇创建工作为抓手，创新“信用示范+替代数据+多元增信”征信服务组合，持续为沙县小吃产业发展提供更高质量、更有效率的金融服务。截至4月末，沙县小吃产业贷款余额28.06亿元，同比增长22.16%，惠及2.03万户小吃业主，同比多增约4300户。

“信用示范”开辟信用融资绿色新通道

创建金融信用示范村、乡镇有利于降低农民融资成本，是惠及农村千家万户的实事工程。人民银行三明市中心支行积极会同相关政府部门、金融机构按照全省统一标准、程序，先后评定省级金融信用村453个、乡镇3个。沙县农商银行选派55名金融助理每周“5个半天”驻村，为全区所有行政村（社区）的46181名居民及1184户新型农业经营主体精准建档、评级。截至4月末，沙县区共148个行政村实现“整村评级、授信”、占全区行政村总数86.55%。

此外，三明市中心支行大力引导金融机构在授信额度、利率优惠等方面对信用户、信用村给予倾斜。如，沙县农商银行将信用户细分为普通、银牌、金牌信用户，分别给予10万、20万、30万的授信额度及6.5％、6.25％、6％的利率优惠；邮储银行沙县支行核实“福建省金融信用村”农户身份、完善信息后，直接认定其为邮储信用户，获评认定的农户可通过邮储银行手机银行“我是信用户”界面自主申请授信、用信，额度最高可达20万。

“替代数据”解锁“两头在外”信息新密码

提起沙县小吃，福建三明人的“骄傲感”油然而生：“我们的小吃在国内有8万多家门店，年营业额超过500亿元，还在全球60多个国家和地区落地生根呢！”

随着沙县小吃走向全球，小吃业主“人员在外地、经营在外地”的“两头在外”现状，也成为小吃业主融资的阻碍。为缓解这一融资难题，人民银行三明市中心支行积极引导金融机构以传统信贷信息以外的“替代数据”为突破口，多渠道共建共享信用信息，评估小吃业主的信用状况，为小吃业主精准建档、画像。以沙县农商银行为例，该行运用三类“替代数据”更加全面地掌握小吃业主的偿债能力和信用状况。一是与沙县小吃集团共建“沙县小吃采供销数智化系统”，实现小吃产业全流程数字化线上管理，方便金融机构实时获取全小吃产业链信息；二是创设“远程服务中心”，通过“线上收集名单+线上申请贷款”方式,将小吃业主的线上经营数据纳入信用测算模型；三是借助“二维码”移动收单业务、沙县小吃收银结算和供应配送系统，实时归集销售数据与资金，准确掌握业主资金流水数据，持续预测业主盈利能力。截至4月末，该行对小吃业主的贷款投放同比增长7.55％。

“多元增信”合力降低小吃业主融资门槛

“我们小吃是小本生意，以前没有抵押物，很难达到银行贷款门槛。现在人行、政府、银行都帮我们想了很多增信办法，贷款变得容易多了！”沙县小吃业主陈桂花对此深有感慨。

为帮助小吃业主突破缺乏有效抵押物的融资瓶颈，人民银行三明市中心支行推动市财政出资2400万元成立沙县小吃产业发展基金，其中安排600万元作为沙县小吃产业融资担保基金，其放大倍数不低于5倍，担保费率保持在1%以下，为金融机构扩大小吃业主信贷投放提供有力资金支持；指导地方法人金融机构充分运用再贷款、再贴现等央行资金支持小吃业主及上下游企业，截至4月末，人民银行沙县支行运用再贷款资金支持沙县小吃业主753户、金额1.51亿元。辖内金融机构也积极为沙县小吃业主创新融资服务，如建设银行三明分行积极开展“善担贷”业务，由“国家融资担保基金-省级再担保机构-地方政府性融资担保机构”提供批量担保增信，其中担保分担比例为国家融资担保基金30%，省级再担保机构20%，地方政府性融资担保机构30%，剩余20%由建设银行三明分行自行承担。截至4月末，已申请沙县小吃客户群授信额度2亿元，优先为小吃原料种植、养殖、食品加工、运输、餐饮等五类重点客户解决融资难题。