线上渠道反超线下细分场景 保险借道互联网狂奔

借力互联网，越来越多的细分场景保险产品，正在快车道上狂奔。已经有诸如旅行保险等险种的相关数据显示，线上渠道销售的场景保险保费规模正开始反超线下。在金融消费进入移动互联时代以后，碎片化、订制化、个性化将逐渐成为保险业新一轮产品革命的关键词。

“由于互联网渠道的发展速度很快，目前，在我们的旅行保险销售数据中，线上渠道的占比在今年首次反超线下，达到了58%。而在2014年，这个数字还只有41%。”安联财险个人险事业部总经理吴臻向记者透露。

另一组来自蚂蚁金服保险数据实验室的数据，进一步印证了这一场景保险在线上的火爆程度。“2015年，互联网旅行保险的保费规模同比增长140%，这要明显高于保险行业总体的保费增长速度，可见其发展动力之强劲。”

细分保险产品在线上渠道的逆袭，源于相关场景发生渠道的变迁。与众多保险公司有过合作的蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强，对此深有感触。“互联网旅行保险的高速增长主要是受到两方面因素的带动，一方面，是因为在线旅游市场过去两年的增速都在40%以上，其在整个旅游业的渗透率已经超过10%，是2011年的两倍，这自然会带动旅行保险的线上化；另一方面，互联网渠道大幅降低了保民接触旅行保险的门槛，大量自由行消费者，成为旅行保险的新保民。”

事实上，互联网对于保险来说，并不仅仅意味着销售渠道，其还在反向推动保险产品的创新。同样以旅行保险为例，过去这一险种比较倾向于综合型，也就是说一个险种涵盖了对旅途中多种意外状况的保障，包括人身意外、医疗、财产损失、行李丢失、行程延误等。但由于互联网的“长尾”特性，另一类针对细分需求的旅行保险产品也在涌现，比如保障全年的飞机意外风险、户外运动风险、航班取消风险等更细化的保险产品。

互联网对细分场景保险的影响，还体现在大数据应用的创新上。比如，利用大数据，可以将购票者的年龄、消费习惯、历史退票记录、买机票的时间、起降地的天气、不同机场的管理水平等因子置入模型中，可计算每一张机票的退票概率，并据此给机票退票保险做一套“千人千面”的定价。

事实上，越来越多的保险公司开始意识到互联网渠道的重要性，尤其是近年来一些中小保险公司通过互联网平台实现的保费收入在稳步增加。“我们也在积极针对不同场景和个性化需求定制保险产品，进行创新产品的开发。”吴臻直言，对安联财险而言，互联网渠道意味着大量的新市场，以及各种细分化、定制化的可能性。

业内人士认为，细分场景保险借互联网狂奔，还只是一个开始，互联网和场景保险还有更深入的化学反应，值得期待。诚然，互联网保险不仅仅体现在前端产品设计上，还包括后端服务的革故鼎新，从产品设计、制定、销售到服务，应实现全程互联网化。尤其是在服务端，精简前台环节和客户操作，降低人工干预，通过人脸识别等高科技来实现在线快速理赔。

“以旅行保险为例，其与互联网的结合所带来的价值，投保渠道只是一方面，投保后的服务创新还具备很大空间。”林顾强透露称，鉴于这一预判，蚂蚁金服计划将深耕旅行保险。“虽然旅行保险在高速增长，但目前这一险种在国内的渗透率还依然很低，较发达国家的人均旅行保险保费有几十倍的差距，是一个值得互联网与保险公司协力深耕的潜力市场。”