商业三责险平均责任限额费改后提升6.9万增16.5%

目前，距离商业车险改革正式启动已经一年多时间。数据显示，截至今年6月末，第一批和第二批试点地区的车险单均保费同比下降约7%，续保业务中约77%的消费者保费同比下降。同时，今年以来机动车商业第三者责任保险的平均责任限额由费改前的41.9万元提升至48.8万元，提升了6.9万元，提升幅度达16.5%。

各地的相关数据表明，费改实施以来，车险行业的保费收入、全国车险综合成本率等指标都呈现平稳发展态势，仅发生了一些小幅变动。车均保费出现一定程度下降，同时，出险率也比以前明显下降，业内人士认为，由于出险次数与来年保费密切挂钩，今后的车险市场很可能呈现频次持续下降、案均赔款上升的趋势。

车险综合成本率98.4%

近日，广东地区总结了商业车险费改半年以来的情况。数据显示，费改实施后，商业车险的车均保费下降了200元。

从车险保费收入来看，商业车险改革后，广东的车险保费增速先降后升，在增速逐步回落至个位数后，又重回目前两位数的增长。

从保费来看，今年1-6月份，广东商业车险车均保费3764元，同比下降6.1%；改革后77%的续保客户降价，续保客户单均保费同比下降超过10%。

保监会副主席陈文辉日前透露，今年上半年全国车险综合成本率为98.4%，同比下降0.02个百分点，比一季度下降0.8个百分点。

从保障责任来看，新的商业车险解决了“高保低赔”、“无责不赔”、“家庭成员不赔”争议较大的问题，而车均保费不涨反降，截至今年6月末，第一批和第二批试点地区的车险单均保费同比下降约7%，续保业务中约77%的消费者保费同比下降。此外，从保险覆盖面来看，今年上半年前两批试点地区商业车险的投保率提高了约4个百分点，超过70%。

赔付率下降费用率上涨

正如硬币的正反两面，商业车险费改给市场带来诸多利好的同时，也带来了一些挑战。在改革的初期阶段，仍然存在一些问题，而业界反映较为集中的问题在于赔付费用比失衡的问题。

相关数据显示，商业车险费改之后，车险综合赔付率明显下降，而综合费用率则相反，呈现较强的上涨势头。

记者获得的独家数据显示，今年上半年，第一批、第二批和第三批费改地区险企的车险综合赔付率比去年同期分别下降了5.4个百分点、4.8个百分点以及1.3个百分点；三个地区险企的车险综合费用率则分别上涨了3.9个百分点、3.8个百分点和4.6个百分点。

对于出险率下降的原因，业内人士认为与保险相关的主要有两个方面，一是通过对不同风险的车主厘定不同的费率，实现保费上的“奖优罚劣”，有效引导车主安全驾驶，降低出险频率，车辆出险率从55%左右下降到35%左右，相差20个百分点；二是由于出险次数与次年车险保费密切挂钩，因此，2000元以下的小额案件报案率明显下降。但一家大型险企车险负责人指出，车险已报告赔付形势将在第三季度末或者第四季度上升，或出现“U型反转”。同时，道路交通安全水平好转，司法、配件工时标准理赔外部环境也在持续改善。长期来看，车险赔付有出险频次下降、案均赔款上升的趋势。

对于费用率上涨的原因，业内人士认为，赔付率下降释放了费用空间，同时，中介机构加投费用抢占市场。一方面，直接渠道与专属产品取消，费率水平上涨，竞争力削弱；另一方面，费改后代理机构将赔付下降释放的红利转化为销售费用竞抢客户，客户选择发生改变。截至今年4月份，车险费改后行业直接业务占比15%，较费改前下降了10.3个百分点。

商业车险费改之后，行业综合费用率绝对值达到40.7%，超出行业预期，也与国际健康标准25%左右的费用率相去甚远，赔付费用比失衡。同时，由于各渠道折扣水平一致，中介渠道掌握客户资源，轮番提升手续费，保险公司在市场博弈中议价能力减弱，经营利润被挤占。

不过，记者了解到，高费用不仅让行业诟病，也引起了监管层的重视。在还利于民的思路下，费用空间可能会被进一步压缩，“双85”系数或将进一步放开。