消费金融公司银行系一家独大 电商巨头难进门

近日，哈尔滨银行发起设立消费金融公司已获银监会黑龙江监管局同意批复。

根据文件，哈尔滨银行将出资2.95亿、持股59%发起设立哈银消费金融有限责任公司。

资料表明，哈尔滨银行成立于1997年7月，总部位于黑龙江省哈尔滨市。目前已经在天津、重庆、大连、沈阳、成都、哈尔滨、大庆等地设立了17家分行。此前，作为战略投资者，其投资重组了广东华兴银行，并发起设立了哈银金融租赁有限责任公司。

值得一提的是，在消费金融牌照审批权下放到地方银监局之后，其审批节奏并没有随之加快。哈银消费金融也是今年以来第二家获批牌照的消费金融公司。

在消费金融公司的竞争格局中，仍以银行系一家独家。截至目前，包括刚刚获批的哈银消费金融在内，16家持牌机构中，银行系就占据了12席，占比近八成。在民营资本中，像阿里、京东在内的电商巨头至今亦没有拿到消费金融的牌照。

对此，紫马财行CEO唐学庆表示，众所周知，申请消费金融牌照存在两大门槛：一是近一年营业收入不得低于300亿元；二是主发起人必须是金融机构，且金融机构占股比例不得低于30%。

“银行系拥有得天独厚的传统金融优势，资金成本低，用户基数大，在申请消费金融牌照时也可以轻易跨越营收大关。”唐学庆称。“但是这对民营系来讲则相对困难，即便监管层允许非金融机构作为主要发起人，但对发起人的营业收入等财务状况竖起了一道严格的门槛，因此民营企业在申请消费金融牌照方面仍是任重道远。”

另有业内人士坦言，“个人认为，在牌照审批上，目前并没有完善的监管体系，或者说是监管部门还没有想好怎么来管，所以只能做最保险的事情，只给银行批。”

该人士强调，其实，在互联网的时代，消费金融有很多细分领域是银行没法兼顾的。而且就用户体验来讲，很多银行也没有让用户达到一定的满意度。反而，正规的民营系在用户角度和专业角度也得到一定认可的，受到市场青睐。

唐学庆也认为，消费金融一方面连接着琳琅满目的消费场景，一方面对接支付通道与金融资本，符合国家促进居民消费升级的战略规划。

“未来，拥有大量场景及用户的民营系电商平台或者互金企业有望申请到消费金融牌照，但在这过程中需要不断拓展消费场景，优化用户体验，加强风险控制，降低逾期和坏账率，保持优良的财务状况。”唐学庆如是说。

事实上，电商平台依托消费场景迅速拓展业务， 已成为行业内重要玩家。以电商为例，消费金融服务模式主要依托自身的互联网金融平台，面向自营商品及开放电商平台商户的商品，提供分期购物及小额消费贷款服务。 电商具有用户消费的大数据优势，而且依托自身平台最具代表性的是京东白条和阿里分期。

较银行系消费金融公司相比，电商系覆盖用户广，依托海量用户流量开展高频小额信贷。 电商系消费金融公司相比银行信用卡服务，更贴近消费者， 可以通过对消费品更为灵活多样的定价和支付模式，设计出更符合消费者习惯的方式。 同时随着年轻一代网购的高渗透率以及社交网络传播的便捷性，电商系消费金融公司迅速崛起，并拓展细分的消费场景。

因此，未来监管层一旦放开牌照审批的话，电商系平台或将对银行系平台形成强烈的冲击。