互联网保险异军突起 销售渠道变革技术创新成推手

正如中国保监会原副主席周延礼在11月20日召开的首届全球互联网保险创新论坛上所言，近年来，全球互联网经济蓬勃发展，互联网保险异军突起，成为全球保险业特别是中国保险业一大亮点。

据统计，“十二五”期间互联网保费总额飙升近69倍，达2234亿元；互联网保费在保险业总保费中的比重也从0.2%攀升至9.2%。短短数年间，互联网保险业务规模急剧扩张，产品结构日益多元，销售渠道深刻变革，跨界融合不断加剧，技术创新加速迭代。

技术推动业务发展

“从全球来看，当前四大技术的成熟与应用正革命性地影响着互联网保险的发展。”周延礼表示，首先是区块链技术。区块链技术生成的分布式共识机制以及客户信息的全面验证模式有力地保障了数据的真实性和准确性，大大降低了

信用和链接成本，可能产生全新的商业模式。

其次是物联网技术。在物联网技术下，传感器可以获取客户的历史数据并实时观察客户行为，通过收集海量客户数据，能够对细分人群的风险数据进行精确分析，UBI车险、可穿戴设备都是这方面的有益探索。据调查，互联网车险公司采用新技术，可实现车险综合赔付率降低16个至22个百分点。

再次是人工智能技术。从销售、客服环节，到后续精准定价、精准营销、风险控制、保险反欺诈等领域，人工智能技术均可提供诸多支持。采用全流程人工智能分析技术可使费用率降低10个至12个百分点，使赔付率降低6个至10个百分点。

最后是基因诊疗技术。这一技术的应用在国际上早有实践，美国一些商业健康险产品已将基因检测的相关费用和治疗药物纳入报销范围，但是基因检测在医疗保险中应用也有一些特殊规则，特别是不能作为是否给予投保的标准、不能因之提高客户保费。

上海保交所董事长曾于瑾也在论坛上阐述了对保险科技的看法。他认为，保险科技首先体现在数据的融合和共享。数据是保险生产的原材料，没有足够多的数据，保险产品的定价只能采取试错的办法，这样将产生很高的成本，运用大数据将大幅降低成本。其次，体现在新型保险消费场景的运用。利用金融科技，特别是互联网技术，可以建立新型保险交易场景和交易模式，重塑保险生态圈，实现保险交易现代化。再次，还体现在利用区块链、物联网等技术解决困扰行业发展的道德逆选择问题。区块链具有公开透明、不可篡改的特征，当区块链的节点达到足够数量时，这种大众广泛参与的信任创设机制，就可以形成信任、达成合约、确立交易、自动公示、共同监督，降低保险成本。

发展中蕴藏的问题

值得注意的是，互联网保险快速发展的背后也蕴藏着一系列问题。

中国保险行业协会会长朱进元在论坛上直言，当前互联网与保险业之间的跨界融合主要浮于表层，多数是将线下产品搬到线上销售的简单“搬运”，尚未真正深入到商业模式层面；互联网保险快速发展吸引了各路资本竞相布局，在扩大了参与范围的同时，相关行业规则尚不健全，容易滋生风险交叉传染、无资质非法经营和经营行为不规范等各类隐患，需要有关各方高度警惕。

保监会发改部副主任罗胜也表示，互联网保险如此美好，自然不会轻易达成。未来互联网保险发展还存在两类限制性因素，一类是基础环境因素，另一类是规则体系因素。

就基础环境而言，我国过去是一个相对封闭的社会，包括公共数据在内的数据开放性不够，远远不能支撑互联网保险的需要。保险经营所需要的如诊疗控制、药物、投保人病例、生活状态等大部分数据存在商业化应用的障碍；保险公司在技术方面并没有先天优势，完全外包的模式也不是最好的选择，因此如何建立与公司成本、业务需求相适应的技术环境，是保险公司互联网化过程中一个实践上的难题；互联网生态的建立是一个长期的过程，如何实现保险业务流程的拆分和解耦，实现保险流程和基础业务流程的吸收和嵌入，建立灵活的管理和业务机制，都需要时间去探索。

就规则体系而言，互联网保险的成长，实际上是社会利益整体调和的过程，包括监管制度在内的社会规则的调整。总体而言，保险监管对互联网保险的基本态度是开放的，甚至在某种意义上认为，大的冲击更可以迅速和彻底改变行业，冲击来的越早越大，这个行业相较其他行业就更可能建立全面的领先优势。因此，既不能过度监管，又不能不监管。

跨界转型任重道远

“当前全球公司开始致力于金融科技与保险的深度结合，主要集中于数字销售、大数据技术、网络安全、健康管理、天气监控、交通出行、在线平台、支付与投资管理等8大领域，市场规模达380亿美元。”周延礼在论坛上列举出一组数据。

面对如此庞大的市场，跨界转型成为摆在传统保险公司面前的一道难解的必选题。

对此，罗胜表示，首先要做好战略准备。保险公司对于互联网保险市场的变化要保持高度敏锐。同时，因为互联网化涉及到公司内外部的一系列调整，需要从长计议、及早谋划，制定真正符合公司自身需要、可以落地的战略。

其次要选择好转型方式。向互联网保险的迁移是一个过程，要有分解动作，先后顺序。有的公司采取基本盘不动，只是在个别领域单兵试点，边试边进；有的是整体推进、逐步转换；还有的则同时进行，既打游击战又打阵地战。保险公司要根据自身的情况进行设计和选择，还要注意如果没有整体协同，那么单点突破能否成功则可能是个问题。

最后要找准切入点。对大公司而言，首先应该加强以IT能力为核心的竞争力打造，完全外包并不是好模式。其次，要尽快打造和建立生态链，能布局的尽早布局，不能布局的要争取入局。对小公司而言，则要建立灵活的业务机制和管理思维，寻找适合自己的容身空间。