民营银行 这条鲶鱼还不够欢腾

近日，中国银监会批复同意在湖南省长沙市筹建湖南三湘银行，湖南省迎来首家民营银行。连同此前已经运行一年多的首批民营银行，它们未来的路在何方？有哪些障碍与限制亟须突破？随着第二批民营银行相继获得“准生证”，新一拨小伙伴们又将怎样搅动市场？

远程开户仍未实现，民营银行吸储受限

相比首批民营银行中已实现首年盈利或盈亏平衡的小伙伴们，杭州网商银行行长俞胜法很淡定，大方地告诉记者，去年账面亏损，希望今年能持平。“虽然我们的运营成本已经比传统银行大大下降。但因为刚成立一年，规模效应还没发挥出来。等到有了规模效应，成本下降，应该还会进一步让利于用户。”

在俞胜法看来，运营成本倒不是关键，最关心的还是用户，网商银行计划5年内服务1000万用户。

今年6月，网商银行与公安部在福建厦门试点远程身份认证，被市场认为有望撬动远程开户。“远程开户包括一系列流程，用户甄别有一定门槛，不是所有人都能实现的。”俞胜法说，虽然远程开户迄今仍未实现，银行吸储受限，但由于之前没把吸储当作主力，资金来源主要是自有资金、同业拆借等方面，目前资金比较充足。

其实，俞胜法一直在与监管方沟通，希望在适当时候对适当区域客群尝试远程开户，当然，这需要监管方系统性思考监管问题。“我们其实一直在准备、完善，目前已经比较成熟，比如之前在厦门的试点，就是对客户身份真实性的判断，既要有技术，又要有风险防控规则，等条件成熟、取得共识时还是有落地可能的。”

“实现远程开户对互联网银行和民营银行有重要意义。”上海华瑞银行行长朱韬说，“从开业开始，我们就在业务场景模拟和技术保障方面做好积极准备工作，并与相关部门保持沟通，随时可以启动相关业务。”

对于华瑞银行而言，除了继续专注于服务自贸、小微和科创外，他们还在继续突破传统商业银行的难题。比如，对于传统金融机构员工“吃大锅饭”的问题，华瑞内部正在推进员工激励机制，“工资薪酬+长期激励机制”的模式也正在酝酿。

对于未来，华瑞明确了“三步走”的战略思路，第一步用三年左右时间解决“活下来”问题，第二步完成“活得不同”，第三步实现“活得精彩”，最终成为生存基础扎实、创新特色鲜明、资本市场认可的银行。

微众银行相关负责人说：“我们的目标很清晰，普惠理念让市场和客户充满了期待。但互联网银行的发展之路刚刚起步，我们还处于探索阶段。”

“首批民营银行的成立，代表着我国金融改革进一步深化，增加了对实体经济服务的竞争性金融供给，丰富了银行业的组织体系。”上海互联网金融行业协会会长万建华如此评价。

业务拓展存在困难，监管政策和限制性措施影响较大

虽然各自有着清晰的目标，但民营银行当下面临的困难依然不小。

在重点打造的农村金融业务板块上，俞胜法告诉记者，农村信用体系不太健全，农户居住分散，靠线下网点覆盖的话难度很大。假如对于农村的远程开户可以先行先试，也许能减小一些难度。其次是监管的一致性问题，由于在技术、流程等方面没有先例，监管部门存在一些顾虑。此外，“三农”业务在各地有不同特点，没有可以完全复制的方式，针对各地的模式还在摸索中。

“民营银行的品牌影响力和展业基础资源薄弱，抗风险能力也较弱。”朱韬说，任何系统性市场风险、流动性风险等都会给民营银行带来重大生存挑战。

在采访过程中，几家民营银行的负责人还反映，个别监管政策和限制性措施的掣肘也较大。比如业务方面，监管部门要求许多业务的资质须在一定年限或规模内方可申请；渠道方面，实体网点的个数也受到限制等，这些政策因素给初创的民营银行展业带来诸多掣肘。建议对民营银行实行差异化监管，对部分监管指标和要求能有一定的容忍度。

“国家对小微企业有很多政策倾斜，对支持服务小微企业的企业能不能也有所优惠呢？”俞胜法说，希望监管部门能制定有利于民营银行发展的监管规制，支持、包容民营银行的创新做法。比如上海华瑞银行获得了投贷联动银行试点就很好，体现了监管方的支持。

此外，几位负责人也坦言，民营银行的发展可能还会碰到不少困难，希望社会对民营银行有更多包容，留出更多试错机会，不要因为现在发展慢些，就觉得民营的不行。

综合开发研究院（深圳）常务副院长郭万达说：“成立民营银行的初衷，是要打通金融服务实体经济的血脉。目前看来，民营银行在扶持实体经济、中小微企业方面的作用，还没有完全发挥出来。”郭万达认为，当下，国内民间投资不断下降，而国有大型银行更偏向于服务大型国企。从这一角度来说，民营银行的未来决定了民营经济的未来，国家应该加大对民营银行的扶持力度。

市场准入应更加透明开放

“目前，首批民营银行的运营，都还在发展和摸索之中，需要一个过程。它们发展的好坏，不能简单以盈利和规模作参考。民营银行在新业务、新服务方面的差异化探索，也是其自身闪光的亮点。”兴业银行首席经济学家鲁政委说。

鲁政委认为，民营银行会给整个行业带来压力，让市场竞争变得更加激烈和充分。

重庆富民银行、四川希望银行等相继获批筹建，意味着我国第二批民营银行即将诞生。对此，中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼分析，重庆市和四川省是我国经济发展比较有活力的区域，中小微企业和老百姓金融需求旺盛，两家民营银行未来发展可期。不过，董希淼也认为，银行业快速发展的黄金时期已经过去，对于行业的新进入者，如果没有形成自己的商业模式，走出一条差异化的发展道路，生存压力将可能会较大。

“民营银行需要一个明确的门槛。”鲁政委说，监管部门应该让民营银行的准入变得更加透明和开放。只要达到标准就应该准许进入，“成不成功则交给市场选择。”