支付结算新规打击电信诈骗 银行加紧存量账户清理

为防范和打击电信网络新型违法犯罪，中国人民银行于9月30日出台《关于加强支付结算管理、防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)，被誉为史上打击治理电信网络新型违法犯罪最强规定。

《通知》的20条规定都是“干货”，其中“老百姓手头的银行卡是否都要清理”，“转账是否受影响”，“ATM24小时到账是否影响金融效率”这些问题受到的关注最多。

银行方面，近日，记者从央行广州分行获悉，广东省多家银行目前正在着手系统改造需求和存量账户核查工作，以满足《通知》要求。

ATM24小时到账 “方便”与“安全”的两难

《通知》规定，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。

“我没开通手机银行，偶尔会在ATM上汇款，ATM24小时到账，如果有急事确实是不太方便的。”广州市民李先生对记者说，《通知》规定ATM24小时到账，一定程度上影响了老百姓转账汇款的便捷性。

不过，对于这个问题，警方和部分学者有不同看法。

茂名市打击电信诈骗大队相关负责人对记者表示：“对社会热议的ATM24小时到账，我们办案部门认为很有必要。从目前掌握的情况看，电信网络新型违法犯罪中近一半受害人是在不法分子的诱骗下，通过ATM向诈骗账户转账，在自助柜员机具的英文界面中进行转账操作。受害人大多在完成转账后的较短时间内会意识到上当受骗，但资金已经转出，并被不法分子立即转移，造成了我们打击难、追赃难，受害人挽回损失的机率很低。通知要求个人通过自助柜员机转账的，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账，有助于公安机关将资金阻截在被诈骗分子转移之前，最大限度保护受害者。建议人民银行继续采取措施保证《通知》不折不扣得到贯彻落实，相信《通知》将在我国境内打击电信网络新型违法犯罪工作中发挥更加重要的作用。”

广东财经大学创业教育学院院长刘湘云则表示，国外银行为客户办理日常收付主要是通过支票和汇款的方式来办理，并没有要求实时到账，而该两种方式均提供客户办理撤销交易或拒付的选择。

银行加紧存量账户核查工作

《通知》主要对增量账户进行规范，即2016年12月1日起，个人在同一家银行已经开立Ⅰ类户的，不再新开Ⅰ类户，只能开立Ⅱ、Ⅲ类户;个人在2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户不受此次规定影响，仍然保持正常使用。

不过《通知》要求，个人于2016年11月30日前在同一家银行开立多个Ⅰ类户的，银行应当对同一存款人开户数量较多的情况进行摸排清理，要求存款人作出说明，核实其开户的合理性。对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施。

因此，银行的工作量大为增加。工行广东省分行银行卡部相关负责人表示，由于《通知》涵盖面广，系统改造及人手核查工作量非常巨大，该行个人账户数量相当庞大，在短时间内完成核查的难度相当大。但该行仍将全力以赴，力争存量账户的清理和确认不影响到客户正常需求。

广发银行亦称，目前已成立总行级别的业务流程优化项目组，提出系统改造需求以满足《通知》要求。

农业银行广东省分行个人金融部相关负责人对记者表示，农行农村地区的客户多，尤其是老年人和学生客户不少，个人ATM转账的占比还是较高的，农行将加强宣传，让个体工商户、农户等主要客户群体对《通知》有充分的理解。同时，将按照农总行的统一部署，进行ATM系统改造，实现12月1日后ATM转账到不同名账户延时24小时入账。

建设银行(5.150, 0.01, 0.19%)广东省分行则希望广大存款人根据自己的实际情况，将一些闲置不用或用得较少的账户销户，将一些主要用于网络支付或小额高频支付的账户降级为Ⅱ类或Ⅲ类户。这样既可以实现个人资金的集中管理，又可以通过Ⅱ、Ⅲ类户来防范网络支付风险，更好地保护自身的资金安全。