面对无现金社会：移动支付老人“跟不上”咋办？

7月17日，盒马鲜生北京大成店开业。此前，盒马鲜生多家门店因鼓励消费者使用盒马APP付款、不提倡使用现金而引起争议。

今年以来，杭州、武汉、福州等城市相继宣布加入“无现金城市”计划。很多人为手机支付带来的快捷、便利拍手叫好。然而，在人们快速奔向“无现金社会”的同时，还有一些群体，比如老年人、残障人士等，他们感觉“跟不上”。手机支付会带来哪些不便？手机支付会取代传统支付吗？怎样让手机支付更普惠？这是我们面对“无现金社会”应该思考的问题。

手机支付=“无现金”？

在许多人享受手机支付便捷的同时，也有一些人特别是老年人，认为这个新鲜玩意儿很不方便

“手机付款？用现金不行吗？”60岁的北京居民王霞在家收到一个到付快递，需要支付18元。

“不好意思，阿姨，我们现在不收现金，得用微信或支付宝。”快递员小侯拿着智能终端解释道。

“可我不会用手机交钱呀，要不等晚上我女儿下班你再来一趟？”王霞感慨，现在社会发展太快了，帮孩子收个快递都这么费劲。

在很多人享受手机支付便捷的同时，也有一些人特别是老年人，认为这个新鲜玩意儿真不方便。

“采用哪种方式支付，消费者拥有自由选择权。电子支付可以广泛存在，但不能消灭现金支付，强势支付方式不能排挤其他支付方式。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心副秘书长赵鹞说。

王霞发现她家楼下的理发店、小区旁边的菜摊、路口的早点车都摆上了二维码，“我看别人用手机扫一扫就把钱交了，是挺好用。但我不会，对我来讲，买几块钱的东西，就是用现金最方便。如果不能用现金，那得多麻烦？”

赵鹞认为，现阶段我国网络支付规模已居世界第一，小额零售支付领域并不需要刻意推广非现金支付，手机支付和传统支付方式各有优势。从交易成本看，比如买包口香糖，用手机支付和用现金支付，交易成本没什么区别。“但在大额交易时，非现金支付能够明显降低交易成本。”

“只有消费者可以依据个人偏好选择合适的支付方式，支付才能真正实现便利、快捷。手机支付不会对传统支付取而代之，恰恰相反，手机支付应是传统支付的有益补充。”蚂蚁金服品牌与公众沟通部高级公关专家孙洋说，“无现金社会”不是消灭现金，而是既能用现金也能用移动支付。现在很多地方已经实现一部手机就能出门，手机支付还能帮助用户积累信用，获得便利的金融服务。

近年，“无现金景区”“无现金机场”“无现金城市”等概念相继提出，有些已成为现实。我国会步入“无现金社会”吗？

赵鹞认为，“无现金社会”更准确的说法是“非现金支付”，非现金支付早已有之，银行卡、支票都是非现金支付。现在发展较快的手机支付，只是非现金支付的一种方式。经济学有一个基本的理论：消费者喜欢多样性，多样性可以促进市场竞争，让消费者用更低的价格享受更好的服务。要警惕一些企业试图推广某种支付方式，剥夺消费者使用现金支付的权利。未来的发展方向，不是所谓的彻底消灭现金，而是多种支付手段并存。

值得注意的是，无论微信支付、支付宝还是其他第三方支付平台，都要依托银行系统完成支付。“现在不仅有刷卡支付、手机支付，以后还有可能出现生物特征支付等。但只要支付对象是法定货币，支付清算的流程是不会发生变化的，交易、清算、结算三个环节的风险点也不会变。支付创新还是不能跳出中央银行和商业银行构成的二元体系。这关系到国家的金融安全，也关系到每个人的账户与资金安全。”赵鹞说。

“跟不上”的人有啥痛点？

支付创新要考虑到人群、需求、偏好，进行有针对性的产品设计，这不仅有商业价值，还有社会价值

1元，5元，10元……青岛居民孙涛有视力障碍，过去他每次出门都要提前摸索着纸币上的盲文，把钱分成几叠，便于取用。

现在，孙涛在超市选购完商品，不用再摸索每一叠钞票，而是用上了手机支付。与别人不同的是，他不用看，而是用听。“没想到我也能用上手机支付，自从学会了密码键盘读屏功能，我就可以用支付宝付款了，很多视障的朋友尝试后都很喜欢。”

采访孙涛时，是他无现金消费的第二十二天，他介绍：“前两天我到南京出差，没用现金，手机支付很方便，比如接入信用分后，酒店退房结账时可以省去查房的等待。”

可见，通过技术创新完善产品设计，能让手机支付走进视力障碍者、中老年人等“跟不上”的特殊群体。那么，“跟不上”的他们，究竟期待怎样的手机支付呢？

更简便——

“我女儿教过我扫码支付，她给我发了一个微信红包，我手机里就有零钱了。但我学了好几遍，等到自己用的时候，还是记不住点哪里，要是点开微信能看到支付按钮就好了。”王霞说。

赵鹞认为，所有的支付设计都是越简便越好，准入门槛要低、流程要少、具有便利性。现在扫码支付都需要用智能手机，虽然我国智能手机普及率很高，但也有一定的门槛。比如Apple Pay要使用苹果手机支付。而在印度，普通功能手机通过短信确认即可完成手机支付，这个门槛就很低。让更多的人使用手机支付，就要设计更简便、适用的界面和流程。

更安全——

“现在手机支付为了便捷，开通了免密支付功能。虽然额度不高，但如果被盗刷多次，也是一笔不小的钱。而且有些免密支付功能是在客户不知情的状况下被动开通的，风险就更大了。”黑龙江省佳木斯市退休职工王庆富最担心手机支付的安全。

一般来说，在同等技术条件下，支付的安全性和便利性是一个跷跷板，难以兼具。但随着技术进步，指纹识别、人脸识别相继问世，一定程度上提升了支付的安全性。孙洋介绍，若一个人1小时前位置识别在北京，1小时后却在其他城市进行大额交易，支付系统会要求本人进行指纹、脸部或其他身份验证。

除了增强技术保障，还可以增加保险保障手段。消费者花几元钱给自己的支付账户买一份保险，如果在操作过程中证实是非个人原因造成的经济损失，可以申请最高达百万元的理赔。

更细分——

“现在老年手机很常见，希望也有专门给我们视障人群设计的手机，并且装上更适合我们的支付工具。”孙涛说。

“支付创新要考虑到人群、需求、偏好的多样性，进行有针对性的产品设计，这不仅有商业价值，还有社会价值。欧美国家有专门面向残障人士的定制手机，印度也有专门为文盲设计的手机，支付工具设计可以细分化、定制化。”赵鹞说。

目前支付宝、微信支付是使用比较广泛的第三方支付工具，但用户数量趋于饱和，扩展新用户的难度加大。因此，商家们也把目光投向了视力障碍人群、老年人群等特殊需求群体。“在产品开发和维护上，我们要与特殊群体用户建立反馈机制，及时了解使用情况，改进软件设计。我们也正在联合手机制造商，推出针对特殊人群的定制手机，争取打开硬件细分市场。”孙洋说。

手机支付能否更普惠？

手机支付是“数字鸿沟”中的障碍之一，要引导不同人群尤其是“跟不上”的人群学会使用新事物，带着他们分享新产品新服务

时下，“共享单车”在不少城市流行起来，但对于62岁的王庆富来说，“手机一扫就能骑走”这看似简单的操作流程却有点“难”，主要是卡在手机支付环节。

“听说得用手机绑定银行卡，交了押金才能骑共享单车，我现在只会用微信聊天、看新闻，不会绑卡，还挺不方便的。”王庆富退休后从老家到上海照顾孙子，觉得大城市有很多新鲜事物。

“最近遛弯看到一家便利店，用手机点点就能进去买东西，我也觉得好奇，但是不会用。”王庆富说。

共享单车、无人超市等移动互联网的创新应用，给很多人带来了便利，但有一部分人因为不会使用信息时代的工具，与这些创新应用之间存在着“数字鸿沟”，手机支付是其中的障碍之一。

传统商品和服务的支付方式，在长期发展过程中，逐渐由现金支付、刷卡支付，升级到手机支付，比较容易实现多种支付手段并存。但共享单车、无人超市等产品和服务，从诞生之初就与手机支付绑定，把只会用现金支付的消费者排除在外。

如何让手机支付更普惠，让更多的人分享移动互联网带来的便利？

“何谓‘普惠’？就是让某些方面存在困难的人也能享受到公平、同质的服务，让他们也能跟上技术更新的步伐。”孙涛说。

让手机支付普惠更多人，要引导不同人群特别是“跟不上”的人群学会使用新事物，带着他们走向新产品新服务，这需要国家、企业、个人三方共同努力。

赵鹞认为，实现手机支付更普惠，需要做很多科普工作。比如，借助每年的金融支付宣传日，提高特殊人群对金融支付的认知；用通俗的语言和案例，提醒老年用户各种支付手段的风险；制作一些小视频、小手册，详细介绍和演示刷卡、扫码、NFC(近场支付)等新支付手段的操作流程；教老人用手机交水电费等，从其身边熟悉的支付场景开始学习、适应手机支付。

手机支付的普及也有助于金融服务的普惠。以往缺乏抵押物和信用记录的人很难从银行贷款，但手机支付可以通过数据沉淀，帮用户累积信用，让过去从银行借不到钱的人也有机会享受小额借贷等金融服务。