“小钱”撬动大保障 职工医保个人账户焕发生机

提及医保个人账户，人们的印象往往是“医保卡里的钱”，但这个钱不能自由消费，只能用于看病购药，很多人尤其是年轻人的账户里积攒了不少钱，却不知道如何正确使用。近年来，为了让职工医保卡个人账户焕发生机，我国多地出台政策文件，鼓励老百姓用个人账户购买商业健康保险。

我国职工医保的个人账户源于个人和单位缴纳的基本医疗保险费用。职工个人缴纳的部分全部计入个人账户，而用人单位缴纳的保险费里，小部分划入个人账户，大部分划入医保统筹基金账户。这种“统账结合”的模式，不仅保证了我国90年代中期从公费医疗到职工医保的平稳过渡，更在当时提高了职工的参保意识，有效减轻了财政和企业负担。

然而，随着全民医保时代的到来，个人账户也出现了一些问题，以及无法被盘活的大量资金沉淀。国家医保局发布的最新数据显示，2018年我国职工基本医疗保险个人账户积累高达7284亿元。此前，上海卫计委主任邬惊雷曾以自己的基本医保账户举例称：“上海1994年实行个人账户统筹，我很少看病，个人账户余额大概是三四万元人民币，20年的时间过来了，其实意义很小的。”

“个人账户本身是风险自留的强制储蓄，而非互助共济性质的医疗保险。” 中国劳科院赵斌博士认为。虽然个人账户资金量大，但是平均到每个人身上只有3000元，对于大病开销来说基本是杯水车薪。因此，如何摆脱个人账户的低效状态，让钱活起来，就需要从政策和制度上进行优化和重构，尤其是扩展个人账户资金的适用范围，在这样的情况下，个人账户购买商业健康保险的政策应运而生。

近年来，我国辽宁、江苏、上海、云南、浙江等数十个省份出台了鼓励个人账户购买商业健康保险的文件，40多家商业保险公司参与其中，通过费用杠杆解决了重特大疾病导致的高额医疗费用问题，成为深受百姓欢迎的惠民工程。经过数年发展，不仅相关保障产品日渐丰富，而且随着电子社保卡上线、互联网+的发展，客户参保、就医和报销体验也在逐步提升，职工购买个人账户商业健康保险的意愿也大大加强。

以辽宁沈阳为例，一款可以使用个账余额购买的百万医疗险产品“e保有约”在当地广受好评，最低126元保费，就可以撬动200万保额的保障，甚至可以为未成年子女购买。在社保报销后，被保险人的剩余花费不仅零免赔，而且报销不限社保目录，自上市以来，已有数万名沈阳市民选择这款补充保障。

“e保有约的意义不仅在于盘活了个账资金，更在于实现了商业保险与社保的无缝对接。” 推出这款创新产品的泰康养老保险股份有限公司相关负责人表示，该产品是市场上第一款真正意义上的免健康告知的住院医疗保险产品，同时与腾讯微保合作，实现了线上线下多种渠道购买。理赔方面，客户若在投保时完善个人相关信息，理赔时便无需提交理赔材料，实现快速理赔。

据了解，上海个人账户购买商业健康保险政策出台两年以来，已经有数十万人使用个人账户历年结余资金1亿多元购买商业健康保险，续保率高达85%，尤其受年轻人欢迎，成为完善多层次保障体系的惠民举措之一。

有专家预测，未来个人账户购买商业健康保险还有可能更多扩展保障范围，甚至对接长期保险产品。“通过医保个人账户购买商业健康险，实现了‘社保+商保’的互联互通，有助于满足百姓日益增长的多层次健康保障需求，也体现了保险业积极发挥服务民生、参与社会治理的作用和功效。”泰康养老相关负责人表示。