普惠金融新实践：兴业消金以创新助推高质量发展

兴业消费金融作为普惠金融的重要实践者，依托丰富的资源和金融创新能力，在支持乡村振兴、优化服务模式、推动消费升级等方面进行了多维度探索，为构建高效、精准、可持续的普惠金融体系提供了有益借鉴。

科学构建产品体系，满足多元消费需求

随着我国经济结构的转型和消费水平的提升，金融服务市场迎来了多元化发展的新机遇。为更好地满足不同群体的消费需求，兴业消费金融聚焦普惠金融，围绕家庭消费、教育支持、新市民发展和城市白领需求，打造了“家庭消费贷”“兴才计划”“立业计划”三大产品体系，通过为客户提供灵活、高效的金融服务，推动普惠金融向更广范围和更深层次发展。

“家庭消费贷”是兴业消费金融的核心产品之一，旨在覆盖家庭生活的多种消费需求，如家装、医疗和应急支出等。该产品无需抵押和担保，服务方式灵活，申请流程便捷，特别适合收入稳定但缺乏固定资产抵押的家庭。福建平潭的渔民龙先生，便是通过“家庭消费贷”解决了休渔期的资金短缺问题，顺利翻新了房屋，改善了家庭生活条件。

教育支持一直是社会关注的重点领域，也是家庭支出的重要部分。针对这一需求，兴业消费金融推出了“兴才计划”，以灵活的还款方式和较长的贷款期限，为经济压力较大的家庭提供子女教育的资金支持。目前“兴才计划”已累计支持5万多户家庭，发放贷款总额近32亿元。该计划不仅帮助许多学生顺利完成了学业，还推动了职业教育和终身学习的普及。

城市化进程加快，越来越多的新市民涌入大城市寻求发展机遇。然而，初入职场的青年往往面临住房、职业发展和生活成本等多方面压力。为帮助新市民顺利在城市落脚和扎根，兴业消费金融特别推出“立业计划”，从装修、婚庆到医疗、旅游，缓解新市民在城市安居乐业中的资金压力，真正让新市民眼中的异乡成为故乡，为城市人口的稳定和经济活力的提升提供支持。

随着消费结构的升级，城市白领的个性化消费需求也在迅速增长。针对这一趋势，兴业消费金融推出了“优客通”产品，专门服务在大城市奋斗的年轻白领客户，有效支持其租房、家装、大件商品等消费开支。通过智能审批流程和灵活的还款安排，“优客通”帮助客户实现了更高品质的生活体验。上海的徐先生便是通过“优客通”申请到用于新房装修的10万元贷款，为自己打造了理想的居住环境。

从“家庭消费贷”到“兴才计划”，再到“立业计划”和“优客通”，兴业消费金融产品体系全面覆盖了家庭消费、教育支持、新市民发展和个性化消费需求，展示了其在普惠金融领域的深度布局。这些产品不仅满足了客户的多样化需求，也推动了金融服务在更广泛社会群体中的普及，为消费金融行业提供了有益实践经验。

助力乡村振兴，普惠金融走进田间地头

党的二十届三中全会指出，坚持农业农村优先发展，完善乡村振兴投入机制。对于乡村而言，产业振兴不仅是提升农村经济实力的关键，更是激发乡村活力的源泉。

在福建山区，茶农刘女士因引进新技术而增加了茶叶种植的投入，但茶叶生产周期较长，短期内收益难以覆盖成本，家庭经济面临压力。兴业消费金融了解情况后，通过“家庭消费贷”为她提供了灵活的资金支持。凭借这笔资金，刘女士解决了日常开销难题，能够安心投入事业。这样的故事只是兴业消费金融助力农民生活提质的一个缩影。

针对新型农业经营主体和小农户收入存在较强季节周期性的特点，兴业消费金融创新开发反收入周期的消费信贷产品，以平衡农村居民在一年内各阶段的消费，使其即使在农闲时节也能保障家庭生活稳定。

通过定制化的金融服务、创新的信贷产品和可持续的发展模式，兴业消费金融在推动乡村振兴、提升农民生活品质的道路上，以实际行动让普惠金融真正深入田间地头，为农民解决燃眉之急，也为乡村经济的高质量发展注入强劲动力。

科技赋能金融，兴业消费金融创新普惠服务

在数字经济时代，金融科技的快速发展为传统金融服务注入了新的活力。作为普惠金融的践行者，兴业消费金融通过深度应用人工智能、区块链等前沿技术，全面优化金融服务流程，不断提升运营效率和客户体验，以科技赋能普惠金融发展。

依托人工智能和大数据技术，兴业消费金融通过XGB算法、决策树算法等模型优化贷款审批流程，大幅缩短了客户从申请到放款的时间。“云申请、云审批、云用款”的线上全流程操作，使客户服务真正实现全天候、全覆盖。这一服务模式不仅为客户节省了时间成本，也极大提升了兴业消费金融的运营效率。

为了进一步强化风险管理和数据可靠性，兴业消费金融引入了区块链电子存证系统。区块链技术具有不可伪造篡改、可追踪溯源和公开透明可验证三大特征，为信贷全流程的电子化管理提供了坚实保障。客户贷款记录通过区块链上链存储，既增强了数据的安全性，也减轻了客户在贷后举证环节的压力，有效保护消费者合法权益。

数字人民币的创新应用是兴业消费金融在科技赋能领域的一大亮点。兴业消费金融“数字人民币消费贷款”项目以其创新性和普惠性，有效拓宽了贷款发放和偿还的渠道，为客户提供了更灵活、多样的选择，还获评2023年度福建省金融创新典型案例。截至2024年11月末，兴业消费金融累计发放数字人民币消费贷款82亿元。

此外，兴业消费金融与中移动金融科技有限公司联合共建“金融科技大数据联合实验室”，探索金融科技的创新与应用。联合实验室的建立，将为双方提供一个全新的合作平台。双方将围绕“智慧金融核心技术能力-金融大数据”共同研究金融科技的前沿技术和发展趋势，探索金融业务模式的创新和变革。同时，联合实验室还将为双方提供技术支持和人才培养等方面的合作，推动双方在金融科技领域的共同成长。

推动金融教育，树立理性消费观

在金融产品和服务普及背景下，提升公众金融素养、帮助其树立理性消费观念成为社会发展的重要课题。为此，兴业消费金融通过多种金融教育活动，推动普惠金融理念的实施，普及金融知识。

在大学校园，兴业消费金融与福建师范大学合作，建立“兴才学堂金融教育基地”，为大学生提供系统化的金融知识平台。通过课程、讲座和互动活动，帮助大学生树立理性消费观念，提升风险防范意识。

在乡村地区，兴业消费金融深入寿宁县下党乡开展反诈知识宣讲，利用生动案例和互动教学，帮助学生了解金融诈骗的防范方法，并鼓励他们将所学带回家庭，成为“小小防诈宣传员”，推动金融安全理念在乡村的传播。

针对特殊群体，兴业消费金融则为泉州市特殊教育学校的学生提供定制化课程，结合手语教学，帮助他们掌握基本理财和防诈骗知识，提升金融安全意识。

兴业消费金融的金融教育实践不仅聚焦个体学习，更注重以家庭为单位推动知识的扩散。在许多乡村金融教育活动中，兴业消费金融通过学生带动家长，让家庭成员共同学习金融知识，有效扩大了教育覆盖面，增强了教育持久性，并逐步形成一个良性的社区教育生态，以更丰富的教育形式、更广泛的传播途径，为推动社会和谐发展和普惠金融落地贡献更大力量。