信用卡消费：你“被分期”了吗？

信用卡消费一时爽，但还款时需留意是否“被分期”。

不知不觉中信用卡“被分期”

“我总共消费还不到600元，怎么就变成分期还款呢？”接到银行的短信时，“悠悠”很纳闷。大学毕业后，“悠悠”选择了在福州工作。为了不让自己的生活过得太局促，她到银行给自己申请了一张信用卡，并在银行工作人员的指引下在分期还款一栏打钩，“分期会让还款压力小一点”。“悠悠”没有想到的是，只要选择了分期还款，接下来她在最低还款线之上的所有信用卡消费，最终都被银行自动分期了。

那么，像“悠悠”这样刷卡消费后被分期的情况多吗？刷卡消费还存在哪些被分期的情形？记者调查发现，一些银行的信用卡在办理流程中，就已经设置了满额自动分期功能。消费者在办卡时若选择了该功能，或在接听银行推销电话时答应开通，那在后续刷卡时，只要达到一定金额就会自动分期。有的银行还直接发行了带有自动分期功能的信用卡，只要消费达到一定金额就会自动分期。

信用卡消费被分期，不仅存在于办卡环节，而且还隐藏于用卡环节。

吴女士在某银行业务员的电话推销下，开通了信用卡分期功能，没想到自己1万多元的信用卡账单，虽然按时还款了，还是要支付1000多元的分期手续费。

“业务员在电话里说申请分期不用也没关系，可以放着备用。但真正的规则其实是只要刷卡达到3000元，就会默认使用分期，就要支付手续费。而原本我1万多元的消费，如果按时在账单日前全额还款，是不要任何费用的。”吴女士说。

如果说这是被误导办理，那还有更隐蔽的是直接默认捆绑，只不过噱头是“免费体验”。

陈先生申请了某银行信用卡的“万用金”分期业务，没想到其中默认绑定了免还款服务，每月需要付费20元。“偶然一次查账单明细发现的。银行客服说申请‘万用金’就会主动赠送。免费体验两个月，如果不致电取消那就会开始收费。”

信用卡分期实际利率不低

对于消费者而言，信用卡是非常实用的生活助手。那么，银行为什么要变着法子让消费者的信用卡消费分期还款呢？

“我们都知道，信用卡有个免息期，一般在20～50天。如果你在这个期限内还款，是没有利息及手续费的，相当于是在无偿使用银行的借款。但是，银行的信用卡业务运营是有成本的，如果所有人全部都按时还款且不取现，仅靠刷卡时银行向商户收取的佣金，那么银行就是在亏损经营信用卡业务。”一位不愿透露姓名的银行信用卡人士的话，道出了银行希望客户信用卡被分期的原因，“每月都在账单日前就按时还款的用户，不做分期，说白了，对我们是没有利润价值的。”

既然银行争着以送积分、兑换礼品、提升额度等优惠措施，吸引持卡人办理分期业务，那么，信用卡分期还款给银行带来的利润应该不低。不过，单凭直觉，好像信用卡分期还款的手续费并不高。问题出在哪？

以某银行“万用金”分期业务为例。银行向外打的广告是这样的：从银行借取1000元，分12期还款，总计还款1000+86.48元，每月还款90.54元，每月只要多付7.21元，手续费只有86.48元，看起来不高。但这只是名义上的利率，实际利率其实要高很多。随着每月的还款，到了第12个月的时候，其实客户欠该银行的本金只有83.33元，但是客户还需要付出只有本金是1000元时才需要付出的7.21元的月手续费。按照银行传统等额本息计算，该银行“万用金”12期分期业务每期真实的利率应该是：8.65%、9.44%一直递增到103.82%。而综合平均下来，该分期业务的年化利率高达26.85%。

记者邀请专业人士进行了测算后发现，市面上各银行信用卡分期付款的实际手续费都高于10%。而号称日利率只有万分之几的一些互联网金融，它们真实的费率也都不低。

信用卡分期市场需规范发展

既然信用卡分期被越来越普遍地使用，说明其本身符合消费者和市场需求，大方向是对的。但是，信用卡分期业务如何才能走得更长远？专家们给出了答案：规范发展。

融360大数据研究院研究员殷燕敏表示，消费分期业务的发展速度和市场渗透很快，金融机构在大力推广、开展业务的同时，也应该加强风险教育，不能避重就轻仅说好的一面，忽略风险提示。“应重点强调那些可能产生的费用，对消费者做更明确的风险提示，让消费者在开通业务前就了解产品属性，从而做出理性选择。”

福建省消费者权益保护委员会副秘书长薛承枫表示，省消委会收到的关于消费分期的投诉，很多时候都是业务办理流程有问题，或是提示不足，或是刻意把重要条款放在不显眼的地方甚至默认捆绑。这样的行为，必将对消费者合法权益造成侵害。“我们不建议企业在有关消费者利益的条款上，设置默认项或者进行捆绑。”薛承枫同时提醒消费者，在办理消费分期时，首先不要被小利所诱惑；其次，应注意认真阅读合约条款，尤其涉及费用如违约金、利息、逾期费率计算等条款，不要认为看这些麻烦，仓促签字；应当在完整了解完产品的相关收费标准情况后，再理性选择。