邮储银行这五年：普惠金融商业可持续之路

五年时间不短，但对于年轻的邮储银行来说仅是万里长征的第一步。

打通“最后一公里”，将服务下沉到广大县域农村和偏远地区，是困扰我国大型商业银行的一大难题。

但这并非无解。

近年来，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）就凭借其背靠中国邮政集团的先天优势，通过“自营+邮政代理”的模式有效克服了上述难题，将普惠金融的触角延伸到广袤的大地。

在今年7月召开的第五次全国金融工作会议上，习近平总书记强调，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫。

随着我国经济转型升级，“三农”和小微在我国经济发展中扮演着越来越重要的角色，亟待更多金融资源的流入。

因而，邮储银行自成立以来就凭借其大型零售银行的战略定位，以及贴近县域农村的经营风格和审慎稳健的风控理念，将金融的血液不断注入“三农”、小微领域的同时，也为自身发展觅得更广阔的天地。

“可以说，邮储银行既是中国经济转型发展的助力者，也是受益者。”受访专家如此评价。

普惠金融商业可持续之路

自成立起，邮储银行就依托中国邮政集团公司的代理网点，建立了中国银行业唯一的“自营+代理”运营模式。

该模式为邮储银行一边科学规划自营网点；一边委托邮政集团网点代理存取款、支付结算、投资理财等金融服务。

目前，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖了中国除港澳台以外的全部城市和近99%的县域地区，且70%以上分布在县域地区，服务客户达5.39亿人，成为了国内网点数量最多、下沉最深的商业银行，成功打通了县域金融服务的“最后一公里”。

邮储银行党委书记、董事长李国华表示，邮储银行始终着眼于国家经济建设大局，坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”的大型零售银行战略定位，逐步探索出了一条大型商业银行普惠金融商业可持续化发展之路。

“这一特色模式，既将其业务延伸到了广袤的城乡，为客户提供便捷的金融服务，也为银行本身争取了长期、稳定的资金来源。”专家评价。

2017年中央“一号文件”提出，要加快农村金融创新，确保“三农”贷款投放持续增长，支持金融机构增加县域网点，鼓励金融机构积极利用互联网技术为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。这也是中央“一号文件”连续第十四年聚焦“三农”工作。

有着网络“下沉”优势的邮储银行，近年来走在了紧贴国家政策、深耕“三农”和小微企业、服务实体经济的最前沿。

据悉，邮储银行依托自身网络优势，积极贯彻落实党中央、国务院“三农”方面的重大战略部署，不断积极创新“三农”金融产品和服务， 将金融的血液注入“三农”，扎根农村、服务农业、贴近农民。

例如，在宁夏固原蔡川村，邮储银行携手合作社（龙头企业）和农户构建了金融精准扶贫“蔡川模式”，即通过村委会干部、养殖户能手、贷款农户和银行共担风险的模式，解决普通农户想贷却缺乏抵押担保物问题，实现了农户意愿贷款的应贷尽贷，使该村人均纯收入几年间翻了近4倍，帮助蔡川村实现脱贫致富，社会效应显著。

这里曾是宁夏最贫困的乡村之一。

同时，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款超过1亿元，小贷资金没有出现一笔不良贷款，经营效应明显，实现了双赢。

此外，邮储银行以“地域差异化、产业特色化”的经营思路，强化银政合作平台，引入政府担保基金、风险补偿基金等新型增信措施，创新多方风险分担模式，有效破解农户强抵押缺失难题。同时，邮储银行针对小微企业缺信用、缺有效抵押担保物等问题，加大产品创新力度，形成了强抵押、弱担保、纯信用等担保方式的全产品序列。       

例如，邮储银行为交通运输行业的小微企业提供内河运输船舶抵押贷款，为批发零售商提供商铺租赁权抵押、市场方担保贷款，为海洋渔业客户提供海域使用权抵押贷款、渔船贷款等产品，并在各分支机构因地制宜地创新小微企业贷款担保方式。

“如此便可较大程度地满足不同行业、不同生命周期的小微企业需求。”邮储银行相关负责人介绍。

数据显示，五年来，邮储银行累计发放个人经营性贷款超过2万亿元，累计发放小微企业贷款近4万亿元，帮助大量农户、小微企业解决了资金短缺困难。

邮储银行在832个国家重点贫困县（区）积极开展贫困地区小额贷款服务，支持贫困户通过生产经营脱贫增收；2015年至今，已累计投放小额贷款1000多亿元，服务农户110多万人次，贷款余额60多万笔、金额450多亿元。

“这可谓大银行践行普惠金融，服务‘三农’、小微企业的典范，为转型中的中国经济注入了活力，也一定程度上突破了银行业的‘二八’定律，让更多商业银行意识到县域金融的蓝海。”专家评价。

坚守风险底线

除去深耕业务，风控亦至关重要。

2016年以来，随着“三去一降一补”政策的推进，高杠杆、产能过剩的钢铁、房地产等行业遇困，银行业也因此面临资产质量下滑的窘境。银监会数据显示，截至2017年二季度末,我国商业银行不良贷款余额1.64万亿元，不良贷款率1.74%，拨备覆盖率为177.2%。防范风险、迎战不良成为了银行业的艰巨挑战。

中央近年反复强调，要把防控金融风险放到更加重要的位置，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

如此背景下，邮储银行2017年6月末的不良贷款率仅0.82%，拨备覆盖率为288.65%，两项数据均显著优于行业平均水平。

此原因有二，一是邮储银行贷款结构较均衡，对产能过剩行业、地方政府融资平台等高风险领域的信贷敞口小，少有高风险行业敞口的历史包袱；二则是与其经营风格和风险管理文化密切相关。李国华表示，邮储银行长期坚持审慎稳健的风险偏好，不轻易涉足不熟悉的领域。

早在成立之初，邮储银行即充分发挥后发优势，建立起先进、全面的风险管理和信贷管理的长效机制，并根据不同时期的发展特点和监管要求，不断改进和完善风控制度和技术。

同时，邮储银行自上而下确立了“风险管理人人有责、风险管理创造价值”的理念，提高全行人员的风险责任意识，强化合规经营、风险为本的理念。  

“尤其近五年来，根据形势变化和管理需要，我们不断探索加强了风控工作。”邮储银行党委副书记、行长吕家进表示。

他介绍，邮储银行坚持“一大一小”的经营策略，一方面,围绕“三去一降一补”，优化信贷资源配置，有效增加信贷资金投放,同时发挥资金规模优势,做好对国家重大项目和重大基础设施建设的金融支持,服务好“一带一路”建设、雄安新区建设、京津冀协同发展和长江经济带建设等。另一方面,紧密结合国民经济薄弱环节发展需求，发挥网络、客户优势，积极服务“三农”、小微企业和社区，做基础金融服务的提供者、普惠金融的积极践行者。

五年的转身

不仅是在业务发展上，邮储银行这五年还在公司治理方面实现了华丽转身——稳步推进“股改-引战-上市”三步走计划，开始在国际金融舞台上崭露头角。

邮储银行于2012年完成股份制改造，2015年成功引入十家战略投资者，包括六家国际知名金融机构：瑞银集团、摩根大通、星展银行、加拿大养老基金投资公司、FMPL（淡马锡全资子公司）、国际金融公司；两家大型国有企业：中国人寿、中国电信；两家互联网企业：蚂蚁金服、腾讯。

不难看出，邮储银行不仅是在引资金、引资源、引机制，也是在引技术、引智力、引活力。

据吕家进介绍，邮储银行目前已与战略投资者开启了一揽子资源共享、优势互补的长期合作计划。

以摩根大通为例,其历经经济周期考验,风险管理经验丰富。摩根大通高度重视与邮储银行的战略协同,派出专门的团队指导邮储银行做好零售银行的转型与升级,在网点轻型化、提高单一网点产能等方面提供重要的支持。

作为全球优秀的财富管理机构,瑞银在2016年与邮储银行合作举办了财富管理系列培训及财富论坛。此后，双方持续在财富管理、金融市场、投资银行、资产负债管理等方面为业务骨干提供境内培训和海外交流机会；并推动高级管理人员香港交流学习专案,促进邮储银行在财富管理方面取得成效。

绿色是中国经济转型发展的“五大发展理念”之一。关于如何实现绿色发展,国际金融公司有着丰富的经验和严格的国际标准,其与邮储银行全面启动了“三农”金融、小企业金融、环境与社会风险管理、公司治理四个领域的项目合作,助力邮储银行在经济发展中抢得先机。

此外，邮储银行与蚂蚁金服、腾讯在消费金融业务层面合作成效显著,分别合作推出了“车秒贷”“微粒贷”等互联网金融产品。其将客户信息和信用评价等大资料推送给邮储银行,邮储银行进行评价后快速放款。在今年蚂蚁金服“6.6信用日”活动期间,邮储银行平均每天收到近10万条信息,使用约2万条,一天可放款两三亿元。邮储银行旗下的中邮消费金融公司与微众银行合作的“微粒贷”于2015年上线,累计投放已超40亿元,余额达11亿元。

2016年9月28日，“三步走”的最后一步终于落地——邮储银行成功在香港联交所主板挂牌上市，成为两年来全球最大的首次公开募股项目。

五年时间不短，但对于年轻的邮储银行来说仅是万里长征的第一步。

李国华表示，上市是一个重要的里程碑，这开启了邮储银行转型发展的新篇章。未来，邮储银行将继续坚守大型零售银行的战略定位，一如既往地服务于中国经济转型发展的需求。