保证资金安全 厦门P2P网贷“傍上”银行

年化收益率动辄超过10%，P2P网贷投资的高收益很诱人。然而，近两年来有关网贷平台卷款跑路的消息层出不穷，却令很多投资者望而却步。

导报记者近日调查发现，随着对互联网金融的监管日趋严格，越来越多的网贷平台对接银行资金存管系统，防范投资人的资金被平台非法挪用，并且能够记录完整的资金交易。

银行资金存管好处多多

对于投资者来说，在投资高收益的P2P网贷时，最关心的就是自己的资金安全能否得到保障？近日，导报记者查询了厦门多家P2P网贷平台，发现多数平台对接第三方支付机构进行资金托管或存管，只有少数平台声称通过银行进行资金存管。

而去年7月央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，以及今年8月银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，都明确网贷平台应当选择银行作为资金存管机构。

通俗地理解，有了银行存管，投资者的资金进入自己的银行账户，而不是网贷平台的账户，从而防范被非法挪用。而且，按照相关的监管要求，银行做“存管机构”，还要对客户资金进行管理和监督。并且能够记录完整的资金交易，对投资人资金安全有重要的保障意义。“有了银行信誉的加持，即便只是资金存管，也能提升投资人对P2P网贷平台资金的安全信任度。”安星财富厦门分公司总经理张慧勇说。

却遭P2P网贷平台冷遇

既然银行资金存管好处多多，为何遭到众多P2P网贷平台的冷遇呢？“通过银行存管的话，客户的操作会比较不方便。”一家网贷平台的客服人员解释说，“安全是银行最重视的，这个没错，但这也导致他们的系统复杂，对个人来说，网银等的操作还是比较麻烦。”

还有网贷业者透露，银行对P2P资金存管的态度模棱两可，服务不到位。“耗时耗力的事，银行不爱做这项业务。”

“即使平台宣布与银行签订资金存管协议，还不能说明该平台已实现了资金存管。”融360网贷分析师熊炜提醒。此外，一些网贷平台虽然接入并上线了银行存管，但是资金存管只覆盖部分标的。这样的部分存管，银行实际上是无法全盘监控该平台的资金状况，银行存管的作用也无法实现。

可见，对于是否银行存管比较在意的投资者，不仅需留意网贷平台是否上线了银行的存管系统，还需留意自己所投资的项目是否由银行存管资金。

未来将成P2P网贷“标配”

据金融搜索平台融360的不完全统计，截至2016年9月底，已有超过291家网络借贷平台宣布与银行签订资金存管协议，但其中实现银行资金存管系统上线的平台只有95家，仅占网贷行业正常运营平台的4.9%。

对此，多家银行表示，银监会对于网贷平台银行存管的监管思路已经明确，预计10月份开始，上线存管的平台数量会有一定上涨。

融360网贷分析师熊炜也认为，银行资金存管是监管政策要求，全面上线银行存管系统将成为P2P平台“标配”。

两途径判断有无银行存管？

对于普通百姓来说，判断网贷平台资金是否通过银行存管？熊炜介绍，现在主要有两种途径：

一、在投资P2P网贷之前，投资人可以通过公告或者是资金保障里的措施，查看平台银行存管系统是否上线和存管银行是哪家。

二、另一类也最直接的方法是，投资人在投资过程中，注意平台是否增加了为个人开通银行存管账户的步骤，在这个步骤一般可以详细阅读银行存管开户协议文本，协议文本如果是存管银行、平台和投资人的三方存管协议，那么该存管账户投资基本可以确定实现了银行资金存管。

需提醒的是，存管银行不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。也就是说，如果是委托人故意欺诈或数据发生错误导致的业务风险，由网贷平台承担；银行存管不能为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保；存管银行不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。