厦门出台全国首个网贷机构管理办法 规范P2P

网贷备案企业将有综合分值，并据此分级处理；合同须电子化并存证，资金流数据也要上传；网贷企业还要聘请律师、会计师出具法律意见书、专项审计报告……昨天，导报记者获悉，厦门市金融办印发《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》。

首个地方备案管理办法

网贷机构即我们俗称的P2P企业，是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。而网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。

近几年来，有关网贷平台卷款跑路的消息层出不穷，令很多市民对P2P网贷望而却步。去年以来，中央层面对互联网金融的整治不断加码、细化，厦门也开展了为期近一年的互联网金融专项整治工作，对厦门辖内40余家包含网贷机构在内的互联网金融企业进行了现场检查。根据现场检查情况及企业提交的书面文件，下发了整改通知书。网贷机构在完成整改并通过后才可向金融办申请备案。对于前期未进入检查名单的企业，后续申请备案，不排除备案部门仍须实地走访查看，以便了解企业的实际运营状况。

此次出台的《暂行办法》，是继去年10月中国银监会等部门印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》以来，在全国各地方政府中贯彻落地的第一份网贷机构备案管理办法。

业内人士认为，随着厦门《暂行办法》的落地实施，网贷行业内将迎来一轮重新洗牌和优胜劣汰，行业集中度也将进一步提高。同时，市民选择P2P网贷理财时，也将有一个更细致的参考标准。不过，需提醒的是，《暂行办法》还强调，备案登记不构成对网贷机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价，不作为出借人资产安全的保证。

网贷合同要电子化并存证

据厦门市金融办相关人士介绍，《暂行办法》在管理机制方面做了重要创新，采取“互联网+”手段防范互联网金融风险，依托厦门市金融风险防控预警平台，要求网贷机构将合同业务数据和资金流数据实时上传并进行匹配比对，得出备案企业的综合分值，并根据企业的分值进行分级处理，加强对网贷机构的监测预警和风险提示，做到早发现、早介入、早处置。

在维护投资者权益方面，网贷企业自愿加入厦门市金融风险防控预警平台，《暂行办法》要求所有备案的网贷机构都要将合同电子化并存证，存证后自动传输至“厦门市金融风险防控预警平台”。这一做法，解决了互联网企业合同资料保存的完整性问题，方便日后当事人维权。

此外，网贷机构需要与第三方电子数据存证平台签订合同存证的委托协议，并将复印件提交给金融办；应当聘请律师事务所出具《网贷机构备案登记法律意见书》。已存续的网贷机构应当在完成业务整改后再行申请，并聘请会计师事务所出具专项审计报告。

网贷机构应审核借贷双方

对于需备案的网贷机构要关注哪些问题？《暂行办法》起草方之一的天衡联合律师事务所黄倩颖认为，主要有三个重点方面。

首先是，平台标的金额是否超过法律规定的上限。

按照法律规定，借款人为自然人的借款上限是20万，借款人为法人或其他组织的借款上限是100万。金额如有超过法律规定上限，应对其限期整改，不再发放超过借款金额标准的标的。

其次是对出借人及借款人的审核。网贷机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。厦门的网贷机构目前在此方面普遍做得不完善。另一方面，对借款人的审核，是作为网贷平台天然的义务，不管是做哪个细分领域的网络借贷，任何一个借款人申请借款，均要对其进行审核，尽到审核义务。

另外，网贷机构还应有符合业务发展的完善的配套制度，包括信息披露制度、风险控制制度、项目审核制度、客户身份资料和交易记录保存制度等。

解读

“天罗”+“地网”防控互联网金融风险

厦门市金融办将充分依托金融风险防控预警平台，对备案的网贷机构进行管理。从而防控互联网金融风险，维护投资者合法权益。

其中，最外层是“天罗”+“地网”式的风险监控。“天罗”指预警平台采用网上舆情监测系统抓取关键词，包括网络论坛、自媒体等渠道，再结合工商、公安、法院等部门的数据，通过模型进行计算分析，对互联网金融企业做出综合评价，建立立体化、社会化、信息化的监测预警体系；“地网”指预警平台将开发金融风险随手拍APP，通过社区综合管理网格化信息员及市民群众收集信息，包括互联网金融企业的经营场所、广告宣传单等等。

第二层是借助“律师”和“会计师”的专业力量引导、规范企业合规经营。

预警平台最核心的部分是实时监测网贷平台的“信息流”和“资金流”数据。“信息流”指的是网贷平台的所有交易合同和标的信息，“资金流”是指网贷机构在资金存管银行的所有银行流水数据。这两类数据通过电子化存证，并上传至预警平台进行匹配比对，可以得出网贷机构的风险值，按照评价指标模型进行综合评分和分级，加强对网贷机构的监测预警和风险提示。未来，市金融办还将根据国家有关细则对网贷机构进行评估分类，预警平台沉淀下来的这些大数据将是重要的评价依据。