差别化住房信贷政策调整 首套房利率下限降至4.4%

记者15日从中国人民银行获悉，人民银行、银保监会发布相关通知，调整差别化住房信贷政策。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

通知提出，在全国统一的贷款利率下限基础上，人民银行、银保监会各派出机构按照“因城施策”的原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势变化及城市政府调控要求，自主确定辖区内各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款利率加点下限。

首套房利率下限降至4.4%

人民银行表示，此举旨在坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，全面落实房地产长效机制，支持各地从当地实际出发完善房地产政策，支持刚性和改善性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展。

专家表示，本次调整主要针对全国层面首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限仍按现行规定执行。在城市贷款利率下限基础上，银行业金融机构结合自身经营情况、客户风险状况和信贷条件等因素，合理确定每笔贷款的具体加点数值。

新政出台对购房成本有何影响？专家指出，通知主要针对新发放商业性个人住房贷款，存量商业性个人住房贷款利率仍按原合同执行。

专家举例，政策调整后，国内房贷利率参考5年期以上LPR。今年4月20日发布的5年期以上LPR利率为4.6%，按照此番政策减20个基点后，首套房利率下限降至4.4%。同时，政策要求二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行，即：二套房贷利率仍执行5.2%（LPR+60个基点）的下限标准。

首套房利率下调，将减轻刚需购房者的成本负担。据专家测算，如所在城市政策下限和银行具体执行利率跟随全国政策同步下调，居民家庭申请贷款购买首套普通自住房时，利息支出会有所减少。

按贷款金额50万元、期限30年、等额本息还款估算，利率下调20个基点，平均每月可减少月供支出约60元，未来30年内共减少利息支出约2万元。

并非直接“降息”

需要注意的是，这并非直接降息。此次下调的是首套房的商贷利率下限，也就是给予地方更多的调控自主权。

个人住房贷款利率和首付比例的确定遵循因城施策原则，采用全国、城市、银行三层的定价机制。据央行此前介绍，以利率下限为例，全国层面首套房贷利率不得低于相应期限的LPR，二套房贷利率不得低于相应期限LPR加60个基点，这是全国都要遵守的下限政策。

一些地方往往会根据自身房地产市场情况，在全国利率下限的基础上加点，因此，大多数城市的首套房贷利率报价，是高于5年期以上LPR的。

据贝壳研究院统计，2022年4月，103个城市主流首套房贷利率为5.17%，二套利率为5.45%。其中，苏州、南通首套主流利率降至4.6%的全国下限。

这意味着此番新政发布之后，在苏州、南通等城市购买首套自住房有望“一步到位”，房贷利率降至4.4%。而房贷利率尚未降至全国下限的城市居民，则暂时无法享受到“降息”带来的成本下降。

有助于提升市场信心

中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静指出，本次全国统一下限调整后，各地下调房贷利率的空间进一步打开，预计各地将结合地方实际情况调整房贷利率，降低购房者置业成本，提高购房者置业意愿。

根据中指监测数据，今年以来全国已有超百城优化调整房地产政策200余次，4月以来政策优化的节奏和力度均有所加大，但部分地区疫情反复，短期政策效果尚不明显，房地产市场仍处于深度调整期。陈文静表示，本次全国统一下调首套房房贷利率下限，对当前的市场预期将起到积极作用，亦将对市场产生实质性利好。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱也表示，当前多地疫情反复冲击各行业发展，房地产市场信心不足，居民购买能力下降。本次央行实质性的信贷宽松政策一方面降低了居民购房门槛，另一方面也提振了市场信心。

守住“房住不炒”底线

广东省规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出，值得注意的是，此次政策仅下调首套房的利率下限，二套房未做调整。这是因为政策导向依然未变，不希望房地产吸纳社会过多的资金，也不希望社会资金过快流入楼市，这彰显了“房住不炒”的根本原则。同时也释放出一个信号，即：金融纾困政策是差别化的、有底线的，其目的是稳定市场，而非重新刺激楼市。 （新华社 中新社）