银保监会发布信用卡业务新规 力促信用卡息费水平合理下行

原标题：银保监会发布信用卡业务新规 力促信用卡息费水平合理下行

央广网北京12月16日消息（记者夏青）据中央广播电视总台经济之声《天下财经》报道，银行信用卡业务即将迎来新规。银保监会16日发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》），并向社会公开征求意见。其中明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

银保监会有关部门负责人介绍，近年来，我国银行业金融机构信用卡业务快速发展，在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但近一时期，部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。“提升信用卡业务惠民便民服务质效，切实保护金融消费者合法权益。所以我们近期准备就这个《通知》正式对外公开征求意见。”他说。

数据显示，截至2021年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.57张。

招联金融首席研究员董希淼认为，近年来商业银行在大力发展零售业务的背景下，高度重视信用卡业务，但业务发展过程中存在一些不足和问题，主要表现在：以规模和速度为主要目标，为抢占市场份额存在发卡过多、授信过度等现象；日常经营管理较为粗放，息费不够透明，分期业务过度营销，侵害消费者权益；部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。

这次发布的《通知》，对信用卡业务提出了多项监管要求，包括严格规范信用卡息费收取、强化治理信用卡过度授信、加强消费者权益保护、规范信用卡外部合作行为管理等。建设银行信用卡中心总经理李骏说，这对于信用卡行业来说有重大实践意义，“对于信用卡行业持续落实‘以人民为中心’指导思想，坚持金融服务社会民生和居民消费的本源，切实有效防控金融风险，不断推动完善经营规则等都具有重大实践意义。”

对于社会上反映较多的部分银行以手续费名义变相收取利息等问题，《通知》要求，银行应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，展示分期业务资金使用成本统一采用利息形式。违约或逾期客户负担的息费总额不得超过其对应本金。应当明确分期业务最低起始金额和最高金额上限，不得通过诱导过度使用分期增加客户息费负担。同时，明确要求银行必须持续采取有效措施，坚决促进信用卡息费水平合理下行。

不过，对于信用卡用户，董希淼建议，一定要理性使用信用卡，量入为出，合理消费，“切勿通过办理多张信用卡来‘拆东墙补西墙’。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用记录造成负面影响。”

而对于部分银行信用卡授信管控不审慎，不能严谨评估客户的资信状况，造成过度授信，加大经营风险，不合理推升客户杠杆水平等问题，《通知》要求银行合理设置单一客户信用卡总授信额度上限。在授信审批和调整授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度，防范跨行不合理叠加授信。

对于滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题，《通知》要求银行不得以发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标，长期睡眠信用卡比率不得超过20%，整改后仍超出该比例的银行不得新增发卡。

未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准，不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。

董希淼表示，银行要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展，“应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实‘刚性扣减’要求，在给持卡人授信额度时，必须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费；加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。”