贷款有困难　银行来帮忙——福建省宁德市普惠金融改革初显成效

有着20多年海上大黄鱼养殖经验的郑顺利从邮储银行获得了100万元渔排养殖贷。

为使金融更好地惠及三农、惠及小微企业，2019年11月，中国人民银行等五部委批复福建省宁德市建设国家级普惠金融改革试验区。两年间，围绕建设目标，宁德市采取打造金融工作队伍、推动信用向信贷有效转换、搭建全方位多层次融资平台等措施，普惠金融改革取得了初步成效。

至今年9月末，宁德全市普惠小微贷款余额363亿元，同比增34.4％，增速位居全省第一；全市涉农贷款余额约1200亿元，同比增长14.4％，高于全省平均水平2.79个百分点；今年1—8月，全市农险保费收入超9000万元，同比增长16.3％，为各类农业风险提供保障约273亿元。

“普惠金融改革试验区的系列探索，有效缓解了融资难、融资贵，巩固了脱贫攻坚成果，促进了乡村振兴，已形成了‘担保云’线上平台、渔排养殖贷、信用村镇创建、普惠金融纠纷调处中心等一批可复制可推广的创新案例及经验。”宁德市金融办负责人周伟峰说。

打造为民服务金融工作队

“到了基层才发现，一些我们认为很简单的程序，村民们却觉得很复杂。因为怕麻烦，他们不得不放弃一些原本可以申请到的贷款。”周芳是邮储银行宁德市分行下派到飞鸾镇的挂职副镇长，谈起基层工作，她深有感触，“只有来到基层，才能更好地了解需求，改进服务。”

为打造为民服务金融工作队，宁德市委组织部与人民银行联合，选派两批共137名金融机构干部到乡（镇）挂职副乡长（副镇长）、乡村振兴中心副主任，实现126个乡（镇）、街道全覆盖。通过发挥金融派驻干部在资金供求对接中的作用，促进金融政策落地。

在普惠金融教育长效机制方面，分三年对全市村干部、股份合作经济组织负责人开展信贷知识培训，并依托普惠金融学校、普惠金融服务站等，开展惠农、惠企政策宣传、辅导、培训和传导机制研究等金融服务，实现全市各个县（市、区）100％全覆盖。

为开展普惠金融理论研究与实践，在宁德师范学院设立宁德普惠金融研究院，推进理论研究与实践融合，为试验区建设提供理论支撑和智力支持。为引进数字化转型人才，通过“征信平台”“农村要素平台”建设，引进一批金融科技人才，大大提升数字化转型的可行性。

为更好地化解金融纠纷，在全市设立了9个金融纠纷诉前调解多元中心，通过健全特邀调解员队伍，为纠纷当事人提供线上线下多途径、高效率、低成本的纠纷解决模式。至9月末，累计化解金融纠纷2418件，调解成功率达77％。

金融人才队伍建设夯实了普惠金融服务的基石。截至目前，宁德全市改造升级标准化普惠金融服务点2075个，实现基础金融服务行政村全覆盖。建立起的小水滴、小板凳、“垄上行＋线上行”、萤火虫等普惠金融服务队，通过开展金融助理驻千村工程，有效缓解了普惠金融服务“最后一公里”难题。

推动信用向信贷有效转换

“从贷款申请到审批放款，不到三天时间，就获得了邮储银行发放的100万元贷款。”黄鱼海上养殖需要较大的资金投入，由于缺少标准抵押物，在沙埕港从事黄鱼养殖20多年的郑顺利，一度很难获得银行资金支持。

为缓解像郑顺利这样的养殖户资金需求，邮储银行宁德市分行一方面开发新产品渔排养殖抵押贷款，另一方面在沙埕镇中心渔港建立“信用渔区”，在放款条件、放款手续、放款利率都出台了优惠政策。截至9月底，邮储银行为海上信用渔区共放款贷款464笔10222万元。

为推进普惠金融信用村（镇）创建工作，由市政府主导，通过搭建的“普惠金融服务中心—普惠金融服务点—普惠金融服务站”三级金融惠农服务体系，由市政府主导，在全市范围内开展“普惠金融信用乡镇、信用村”评选活动，引导金融机构实行贷款优先审批，给予利率优惠等政策。

至8月末，宁德全市共创建信用村252个、信用乡（镇）12个、海上信用渔区14个、信用农民专业合作社5家、信用白茶产区3个。寿宁县成为全省第一个以政府命名的信用县，累计向普惠金融信用村镇发放信用贷款17亿元，比创建前增长了2.16倍，平均贷款利率比创建前低1-3个百分点，惠及4.2万户农户。

在政府性融资担保方面，全市政府性融资担保机构增至9家，实现县（市、区）全覆盖。至9月末，注册资本金约11亿元，在保户数约2.8万户，在保余额约41亿元。户均在保余额约15万元，其中“见贷即保”余额约21亿元，同比增4.48倍。对10万元以下贷款免收担保费，切实体现政府性融资担保业务支农支小的普惠性。

为有效疏通普惠金融“工作人员偏少、服务对象偏远、业务笔数偏多”的堵点，提高担保审批效率，推进构建“担保云”线上审批新型服务渠道。至9月末，平台累计完成担保3.6万笔、48亿元，户均13万元。

搭建全方位多层次融资平台

“真没想到商标权抵押还能贷到款。”温登峰经营着一家规模不大的茶厂，在福鼎市农村生产要素流转平台提出贷款申请后，通过入户调查、抵质押公示等，顺利从邮储银行获得50万元贷款。

为盘活农村生产要素资源，福鼎市成立农村生产要素服务中心，为农村资产类要素、权证类要素、劳动者类要素等流转和融资提供服务。福鼎市农村资产资源管理公司董事长吴宝日介绍说，创新推出的“白茶流水贷”等16项41个金融产品，累计实现融资授信6426笔，授信总金额15.5亿元。

“抵押登记的贷款，一旦出现逾期或不良，可以在平台上进行交易处置。”邮储银行福鼎支行行长魏何说。此外，通过申请、备案登记、抵质押公示的全流程线上操作，增加了信息的透明度，避免多户授信、防止过度授信，有效地降低了银行放贷风险。

新开发的“宁德市普惠金融服务平台”，通过应用互联网、大数据、云计算等新兴技术，归集了市场监管、人社、税务等8个部门、13大类、近200细项、320余万条信用信息，实现对全市20多万家市场主体信用建档。通过客户授权等形式，免去提供证明材料和数据信息环节，金融机构可为小微企业精准“画像”。

“一年茶，三年药，七年宝。”白茶具有适宜存放的特性，以陈为贵，存放时间越长，价值越高，这一特性给有着较大仓储存量的白天鹅茶业公司带了较大资金压力。和温登峰经营的茶厂一样，白天鹅茶业公司也通过商标质押等方式从邮政银行获得100万元贷款。

福鼎是全国著名的白茶产区，福鼎金融机构立足当地茶叶产业，创新推出基于白茶溯源平台的大数据资产融资平台。收集了包含3万茶农、500户茶商、200多家茶企“三大信用信息库”的白茶溯源大数据。目前，利用该平台发放茶业企业贷款28户、余额2806万元，茶农信用贷款9049户、余额6.46亿元。