“亲民行”重塑价值链 12.6万亿邮储银行跑出数字化转型“加速度”

3月30日，中国邮政储蓄银行（下称邮储银行）发布2021年年度报告。年报显示，邮储银行2021年营业收入、净利润、资产总额、中间业务收入均实现了两位数增长。其中，资产总额12.59万亿元，较上年末增长10.87%；净利润765.32亿元，同比增长18.99%。利润增速保持国有行首位。

作为拥有超6亿个人客户和近4万个营业网点的大型零售银行，在2021年年报中，邮储银行提出了全新的信息化战略，同时提出坚持系统思维，打造创新发展的新高地，创新“第一动力”持续激发。

数字化转型，是商业银行的必由之路，当下的银行业正在进行紧锣密鼓的数字化“竞赛”。邮储银行提出的“智慧、平台、体验、生态、数字化” (SPEED)信息化战略，将致力于整体推进体制机制创新、组织架构创新、产品服务创新，以数字化转型驱动生产经营方式变革。

在业绩发布会上，邮储银行董事长张金良介绍道，3年来，邮储银行累计开展680项信息工程，企业级应用架构基本搭建完成。尤其是正在建设的新一代个人业务核心系统，能够支撑超6亿客户、18亿账户，在国有银行中是首家基于通用服务器云架构、支持海量交易处理的分布式核心系统，实现了核心技术的自主可控。

疫情之下，作为经济的“调节器”和“润滑剂”，银行业凭借数字化转型肩负起普惠金融的重任。年报显示，2021年邮储银行零售信贷业务凭借数字化转型等因素，获得快速增长，其中，个人消费贷款26,659.30亿元，较上年末增加12.82%；个人小额贷款9,153.54亿元，较上年末增长22.66%。普惠型小微企业贷款余额突破9,600亿元，涉农贷款余额突破1.6万亿元，余额占比均居国有大行前列。

数字化为零售插上腾飞的翅膀

银行数字化转型，既是金融供给侧结构性改革、推动银行业高质量发展的要求，同时，也是构建适应现代经济发展的数字金融新格局、不断提高金融服务实体经济的能力和水平以及有效防范化解金融风险的必要手段。

与 “SPEED”信息化战略相对应，“科技赋能”是邮储银行的六大战略之一。在2021年年报中，邮储银行表示将以金融科技赋能高质量发展，加速业务模式转型，搭建智能风控体系，提升价值创造能力，打造服务乡村振兴和新型城镇化的领先的数字生态银行。

服务“三农”、城乡居民和中小企业是邮储银行15年发展的立身之本，也是邮储银行区别于其他国有大行的独特优势。从2007年3月挂牌成立银行至今，邮储银行完成了从储汇机构到大型零售银行的蝶变。而正在如火如荼推进的数字化转型，为邮储银行注入全新的发展动力。

纵观行业，银行业数字化转型的必争之地是个人零售信贷业务。邮储银行的零售信贷业务以消费贷款和个人小额贷款为核心，2021年报显示，邮储银行个人贷款总额37,561.53亿元，较上年末增加5,022.60亿元，增长15.44%，其中个人消费贷款26,659.30亿元，增长12.82%，个人小额贷款9,153.54亿元，增长22.66%，该两项业务增速均超过2位数。

在消费信贷业务的数字化应用中，邮储银行充分把握了客户的线上化趋势，在服务、营销、运营、风控多个维度深化数字化转型，依托服务网络下沉优势，打造便捷的线上化服务体验，实现客户体验的不断提升。

在小额贷款业务中，邮储银行以科技赋能小额贷款发展模式转型升级，持续优化“极速贷”等线上产品功能，推进极速贷特色白名单模式，创新面向农垦、收单商户等多种场景客群的线上贷款服务。以“邮e链”经营快贷平台为例，邮储银行将金融服务嵌入各类农业产业链和涉农商圈场景，为个人客户提供便捷的信贷服务，实现了对中小微企业、个体工商户和新型农业经营主体和传统小农户发展的大力支持。

2021年也是邮储银行直销银行——邮惠万家银行获批开业之年，作为国有大行中首家独立法人直销银行，邮惠万家银行被寄托了邮储银行数字化转型的重要期望。

在2021年年报中，邮储银行披露，邮惠万家银行作为邮储银行数字化转型发展的试验田，将坚持审慎经营、稳健发展的理念，持续提升规范治理、市场机制、敏捷团队、先进科技、智能风控、协同支持等基础能力，打造一家科技引领、特色鲜明，高质量发展的轻型智慧银行。邮惠万家银行将在确保客户信息安全前提下，推动多方数据的共享利用，以先进的风控能力，提供普惠信贷产品，将推出农资贷、万农贷等特色产品。

数字化转型赋能普惠金融提质增效

在持续抗击新冠疫情的特殊环境下，中小微企业受疫情影响严重的主体，也是政策明确提出给予支持的经济参与者之一。对于中小微企业，邮储银行借助数字化手段，提高服务中小微企业的能力，推动“线上+线下”一体化深度融合，进一步扩大小微金融服务范围，实现了经济效益和社会效益的统一。

2021年年报显示，邮储银行普惠型小微企业贷款余额突破9,600亿元，占全行各项贷款比例超过14%；涉农贷款余额为1.61万亿元，较上年末增长13.90%。凭借数字化建设，实现小额贷款线上放款笔数占比近95%。

相比城市用户，数字化推进下的“科技下乡”承担了更为突出的社会责任和商业价值，填补了农业农村的数字化金融服务空白。

邮储银行通过规划引领和顶层设计，推动三农金融数字化转型，凭借“线上+线下”邮银协同的特色模式，打造了农业农村大数据、银企银政对接、邮银协作三大平台。

受限于移动终端使用的普及程度，金融数字化在农村覆盖的广度和深度都有待提升。在2021年度业绩发布会上，邮储银行行长刘建军表示，邮储银行围绕“让绝大多数农户都有邮储银行授信”的梦想，探索基于农业农村大数据的主动授信机制，建成信用村19万个、评定信用户364万户。

在利用数字化服务三农金融的成果方面，邮储银行发展极速贷、E捷贷等线上金融业务，通过“数据多跑腿、用户少跑路”，延伸金融服务最后一公里。通过“线上+线下”有机融合，积极推进小额贷款线上化。年报显示，截至2021年末，该行极速贷产品余额2,773.80亿元，较上年末增加1,420.76亿元，增幅达105%。

得益于数字化风控，邮储银行的小额贷款业务实现了“规模升、不良降”。在服务“三农”的过程中，邮储银行以移动展业设备和手机银行为载体，推进贷后管理自主化、智能化、无纸化，丰富贷后智能化应用场景。同时，不断丰富智能化风险预警模型，筛选风险数据开展排查。截至2021年末，小额贷款不良率为 1.67%，较上年末下降0.33个百分点。

激发要素潜力与数字化经营新动能

在央行印发的《金融科技发展规划（2022-2025年）》中，重点提到激发要素潜力和数字化经营新动能。数据是数字化的本源，体制机制建设是数字化经营的发动机。在数字化转型的过程中，邮储银行的顶层设计和架构优势，有望成为邮储银行数字化转型成功的法宝。

邮储银行以国家 “十四五” 规划纲要为引领，立足宏观经济金融形势、银行业发展趋势和自身发展特点，坚持以推动高质量发展为主题，确立了以科技赋能为第一位的六大发展战略。

在科技赋能战略中，邮储银行明确以数字化转型驱动生产经营方式变革，数据驱动获客、活客、黏客，大幅提升客户服务体验。加强科技专业队伍建设，构筑智慧数据生态，推动全流程敏捷管理，提升金融科技创新应用能力。

近三年，邮储银行科技投入累计超过272亿元，占营业收入的3%以上。在科技队伍建设上，邮储银行总行IT队伍增加到3,400人，全行超过5,300人，加上外包人员超过万人。得益于资金与人员投入，邮储银行的自主可控能力得到显著提升，自主研发、自主平台应用、敏捷研发三项占比均提升10个百分点以上。

依托数字化转型的推进，邮储银行在人工智能、区块链、云计算、大数据等领域均实现了创新技术和金融业务的深度融合，为数字化转型持续赋能。

其中，依托“邮储大脑”开展智能图像、智能语言语音、生物特征识别、智慧物联、知识图谱、智能决策等六大能力群建设，为风险、运营、营销、内控、资产管理等领域提供智能化支撑。

基于区块链平台网络搭建和网络管理的技术支撑，先后落地了雄安新区非税电子票据和建设资金管理、跨境金融区块链、U链供 应链等多个业务场景。2021年，雄安新区非税电子票据区块链累计上链电子票据302.59万张，邮储银行市场占有率超过90%。

在业绩发布会上，张金良表示，邮储银行将坚定不移地推动创新发展，高起点、高标准全面推进“十四五”IT规划实施，围绕四个“新一代”、十大项目群、100项重点工程全面加强信息化建设，深入推进“数智化”转型，充分发挥数据要素驱动作用，打造大数据生态，助力经营管理迈上新台阶。

“到‘十四五’末期，全行信息科技要实现较高水平的自立自强，实现质的飞跃，在国内同业中达到先进水平，我们是很有信心的。”张金良表示。