扬ESG风帆 燃“数智”引擎：兴业消费金融推动普惠金融破浪前行

如果说，过去10余年是消费金融行业的“黄金时代”，那么，诞生于扩大内需、提振消费大背景下，兴业消费金融公司作为行业的佼佼者，其发展历程可谓是“黄金时代”最生动的映射——

成立9年，业务覆盖全国近50个主要经济发达城市，累计放款突破3300亿元，服务客户数超2100万户，规模、质量、效益稳居行业“第一梯队”；

为“让每一个有志青年能上学、上好学”，“兴才计划”推出三年累计为近5万户大学生家庭提供贷款超过27亿元，成为探索高等教育贷款的“可持续发展样本”；

把ESG理念融入发展战略，推动普惠金融服务提质增效，“中国银行业普惠金融典型案例”连续三年榜上有名；

坚持科技引领赋能全生命周期消费信贷服务，获得400余项知识产权，信息安全管理达到国际先进水平……

数据是最直观的证明。作为全球银行20强兴业银行控股的子公司，兴业消费金融成立9年来，在千方百计提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展中，充分诠释了“金融为民”的精神内涵。

今年中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。随着金融业加速向高质量发展转型，为消费金融的发展打开了更大的想象空间。

消费是驱动实体经济增长的重要引擎，也是优化金融服务的要点之一。而兴业消费金融在推动普惠金融可持续发展、深化ESG治理以及加快数字化赋能等方面的探索与实践，值得思考与借鉴。

聚焦新市民

持续发力普惠金融

党的二十大报告强调，要坚持以推动高质量发展为主题，把实施扩大内需战略同深化供给侧结构性改革有机结合起来，增强国内大循环内生动力和可靠性。而善用金融活水化解供需矛盾——消费金融机构在畅通国内大循环中起到的引领带动作用，近年来备受关注。

值得一提的是，在多年的普惠金融探索中，兴业消费金融持续深化产品和服务模式创新，不断提升普惠金融的可得性和便利性，向未能充分享受到传统银行信贷服务的社会大众提供现代化的消费金融服务，成为拉动消费的中坚力量。

去年3月，《关于加强新市民金融服务工作的通知》下发，要求“提高新市民金融服务可得性和便利性，切实增强新市民的获得感、幸福感、安全感”，3亿新市民成为消费金融公司重点聚焦的人群。

然而，新市民群体数量大、金融需求繁杂——他们可能是初入职场的毕业生，抑或是到大城市打拼的异乡人；可能是征信不完善的个体工商户，也可能是渴望提升生活水平的农村低收入群体……如何让这些人成为普惠金融的受益者，考验着消费金融公司的服务能力。

“新市民有需求，我们就有行动。”承诺的背后，是兴业消费金融深耕普惠金融主阵地，精准定位客群，发力创新，有效扩大金融供给的不懈努力与探索。

2022年，随着《兴业消费金融股份公司关于服务“新市民”金融需求的行动方案》出台，兴业消费金融紧跟新市民金融需求，大力拓展无担保信贷产品，立足家庭消费贷、兴才计划、立业计划等重点产品体系，并覆盖大部分的普惠金融客群，实现了对不同类型特别是县乡区域普惠客群的精准供给。

据悉，针对新市民群体普遍存在抵质押资产不足、信用信息欠缺等金融资质缺陷，兴业消费金融坚持“亲核亲访”“送贷上门”的普惠金融服务模式，发挥拳头产品“家庭消费贷”的线下优势，客户经理走大街串小巷，深入田野阡陌，将纯信用、无担保的分期贷款服务及专属服务方案送到新市民手中，既为应对城市生活的不时之需保驾护航，也有效提升了农民家庭生活水平。

而作为普惠金融创新的突出亮点，不能不提的是，为帮助新市民子女解决教育上的资金难题，兴业消费金融自推出“兴才计划”以来，不仅提供接受高等教育期间学费、生活费、教育培训方面的贷款支持，而且，最长20年的超长贷款期限、优惠的贷款利率、在校期间只需还利息的灵活还款方式及贷款后“90天无条件退贷”政策，让有温度的普惠金融服务渗透到新市民子女成才路上的每一处角落。

其另一拳头产品——“立业计划”的推出，则帮助了一大批来大城市打拼的新市民青年渡过暂时的经济困境。近年来，“立业计划”一方面为应届毕业生和年轻白领提供安居租房的贷款支持保障，解决“居不易”“租不易”的难题，帮助新市民青年在大城市顺利找到安心落脚的“小家”；另一方面，通过提供职场培训、日常消费等金融支持，减轻新市民初入职场的资金压力，帮助新市民拓宽职业梦想的晋升通道。

令人关注的是，截至目前，在兴业消费金融累计服务的上千万客户中，三分之二以上是大专及以下学历，中低收入消费者的覆盖率、可得性和满意度大幅提升，在第四届中国消费金融暨科技创新大会上荣获“消费金融最具普惠价值奖”。

可以说，9年的探索，兴业消费金融在与传统银行补位发展过程中，践行了消费金融的初心与使命。

“寓义于利”：

将ESG理念融入战略与经营

在经历了肉眼可见的“疯长”之后，消费金融如何实现可持续发展？事实上，当这个问题成为不可回避的焦点时，兼顾经济效益和社会效益的ESG理念也开始成为消费金融公司“行稳致远”的不二之选。

作为头部持牌机构，承袭母行兴业银行“寓义于利”的社会责任理念，兴业消费金融自成立伊始，就在绿色金融领域进行深入探索和积极实践，成为探路ESG的先行者。

为进一步落实双碳战略，兴业消费金融积极对标先进标准，在业内率先制定绿色消费金融与可持续发展行动计划，深挖绿色消费信贷潜力，完善绿色消费金融综合服务体系，助力生态文明建设和乡村振兴战略，鼓励业务创新、加强政策引导、深化跨业合作，推动绿色业务创新上量。

兴业消费金融还同步制定了《绿色消费金融业务及客户认定指引》，用以指导自身规范开展用于节能消费、环保消费、绿色消费、生活改善的个人消金信贷业务，并鼓励重点服务从事绿色环保产业及欠发达地区的客户群体，助力绿色信贷“多点开花”。

为强化公司全员绿色金融发展意识，兴业消费金融从公司治理层面加强绿色消费金融与可持续发展的顶层设计与战略推动，自上而下推广绿色办公、绿色出行、绿色采购等措施，切实落实绿色运营，并逐步规范信息披露，加强对外合作交流，不断探索可持续发展路径。

细心的人们发现，如今，兴业消费金融公司的客户经理已全面使用移动Pad对客户资料进行拍照留存和远程校验，无需客户重复提供书面申请材料；持续探索线上信贷模式，大力拓展App、小程序为互联网展业应用；不断优化内部审核流程，精简审批层级，提高运行效率，倡导无纸化办公，将审批流程全部转移至线上——所有这些改变，都意味着向节约型管理不断迈进。

探索ESG的有效途径，远不止于此。近年来，秉承“寓义于利”的理念，兴业消费金融更是将反哺社会、人文关怀作为企业可持续发展的应有内涵——

升级“兴才计划”，兴业消费金融捐资50万元设立“兴才计划助学金”，三年来累计为195名家庭经济困难的高校学生发放助学金，其中农村户籍学生占比为68.6%；

捐资100万元设立“兴才计划”奖教金，对在脱贫攻坚和教育扶贫中做出积极贡献的教育工作者给予奖励；

主动关怀帮助弱势群体，约定自2016年至2025年每年向泉州市教育基金会捐赠100万元用于设立特殊教育专项基金，支持聋哑盲儿童教育事业发展；

把为民造福的本质要求融入消保工作，构建消费者权益保护的规范化、长效化机制……

可以说，全面贯彻ESG和谐发展理念，把社会责任融入公司发展战略和经营管理，兴业消费金融以卓有成效的实践，持续增进人民群众的获得感、幸福感和安全感。

以“智”提质 

数字化赋能发展与管理

寻着兴业消费金融9年来的发展轨迹，可以清晰地看到，通过差异化金融服务打造核心竞争力，无疑是最突出的特点。而这一点，随着数字化转型的加快，以“智”提质也越来越鲜明地体现在日益激烈的行业竞争中，成为破解瓶颈、赋能发展的重要驱动力。

据悉，作为业内率先制定“十四五”信息科技规划的消金公司，兴业消费金融按照“打造赋能公司高速优质发展的金融科技利器”为战略目标规划数字化架构蓝图，覆盖全生命周期消费信贷服务，依托数字化工具优化金融供给，全面赋能业务发展和经营管理。

尤其是随着科技加速迭代升级，兴业消费金融不断加强对前沿技术的探索，苦练内功提升自主创新能力，持续加大数字化建设投入，截至今年10月底申请知识产权595件，423项已获权。其自主研发的“智子天信”自动化审批系统，在提升风险评估准确度和贷款审批可靠性的同时，有效地降低了运营成本、提高了作业效率。

广泛利用数据模型助力科学决策；客户精准画像大幅提升展业效能；通过系统固化控制提升业务管理质效……坚持“业务导向，科技引领”战略方针，让兴业消费金融在科技投入、系统建设、数据分析方面取得了有目共睹的积极成果。

2021年，兴业消费金融积极探索“数字金融+智慧司法”的跨域合作，建成并上线区块链电子存证系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段，实现法院案件办理与金融业务系统的数据对接，有效保证数据安全，减轻消费者举证压力，开启金融案件纠纷化解新模式，目前已累计处置案件千余件，形成了良好的示范效应。

更令人关注的是，兴业消费金融将数字化能力全面渗透到风险管理中，实现智能风控与精细化管理，同时聚焦网络及数据安全制定网络安全体系规划，并形成未来三年安全治理与管理、安全技术、安全运营及数据安全与个人信息安全的“3+1”落地框架，从而构建起以网络安全态势感知平台为核心的多层次立体化网络安全纵深防御体系。截至目前，兴业消费金融已初步建成覆盖抗拒绝攻击防护、网络入侵防护、Web应用防护、主机入侵防护、数据库安全审计、终端桌面安全等多层级防护措施。

去年12月，兴业消费金融正式获得国际独立第三方认证机构挪威船级社（DNV）颁发的ISO27001信息安全管理体系认证证书，并获得中国合格评定国家认可委员会（CNAS）和英国皇家认可委员会（UKAS）的双重认可，表明兴业消费金融已经建立起一套满足国内外高标准数据安全、个人信息保护等要求的管理体系，标志着兴业消费金融信息安全管理达到了国际先进水平。   （数据来源：兴业消费金融）