福建中英人寿3.15以案说险：投保原则是“先大人”还是“先小孩”

我们在投保时应多从经济的角度去考虑，给整个家庭规划保障，如果孩子在没有保险的情况下出险，父母因为有经济能力尚可应对，但是一旦父母在没有保险的情况下出险了，家庭没有经济能力，孩子基本没有抵御的能力。

【典型案例】

C女士于2009年开始就陆续在保险公司开始为自己及小孩投保。年缴保费20万元左右。2021年10月C女士不幸因“卵巢癌”向保险公司申请理赔，经保险公司审核发现，C女士只为自己在保险公司投保25万元的重大疾病保险，及100元/天的住院津贴保险。其余的都是为自己的小孩投保了90万的重大疾病保险，57万元的终身寿险，以及百万医疗险1份。

这时，C女士才发觉原来25万的理赔款对自己来说是杯水车薪。并且自己无法工作，而丈夫为了照顾自己也无法外出工作，家庭经济受到了重大打击，自然也无法再承担小孩高额的保险费。最终C女士只能选择退掉了给小孩投保的寿险及30万的重疾保险，以缓解经济上的压力。

【案例分析】

C女士是非常具有保险观念的，2009年开始就在保险公司持续投保，陆续将保险费提高至年缴20万元。但是因为在选择保障时出现了原则性的错误，导致经济上仍然受到了巨大损失。那C女士发生那些原则性的错误呢？我们一起来分析一下：

C女士在投保时的时候，出于为人父母的本能，总是于优先为孩子做打算，然而却忽略自己及丈夫作为家庭经济支柱的保障，只考虑了重大风险所带来的医疗、康复的经济损失（既为自己投保25万重疾保险），却忽略了重大风险所带来的收入损失（既无法工作后家庭收入的损失）。

【风险提示】

C女士的案例提醒我们，只有合理配置保险，才能真正发挥保险的功能，以下总结了如何配置保障的四大原则：

1.先大人，后小孩，很多人觉得家里面小孩子是家中宝贝，有什么好东西都愿意给孩子花钱，而忽略了自己的保障，当家长需要购买保险的时候，就会发现经济紧张，而减少对家庭支柱的保障，反而本末倒置；如果客户仍觉得需要给孩子投保，建议可以在主险上附加投保人保费豁免功能，双管齐下一起保障。

2.先规划，后产品，根据每个家庭自己的家庭收入，以及对风险的偏好，对家庭每个成员需要购买的保险进行合理的规划。一定要认清自己家庭的情况以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分地陷入这个保险好不好，那个保险好不好的误区。

3.先保障，后理财，保障归保障，理财归理财。消费者应根据实际需求和经济能力，要谨慎考虑投保一些兼顾保障和理财功能的保险，如万能险附加重疾险。保险的主要目的就是减少风险，转移风险。当有足够的收入，多余的资金可再去购买理财型的保险。

来自福建中英人寿“消费者权益保护教育宣传周”的温馨提示：